2684億、2044億……雙十一狂歡的余韻還未散去，黑五、雙十二又將到來。
在一個又一個訂單，一件又一件快遞背后，是一個又一個消費者，以及各式各樣的信用消費方式。在動輒千億的銷售背后，除了需求，還有消費分期——這是雙十一背后的隱秘生意，是消費撐起經濟增長半邊天的訣竅之一。
“中國內需的成功”
雙十一，已成為中國電商的最杰出作品這一，這個由電商平臺發(fā)起，進而影響中國整個商業(yè)形態(tài)的活動，成為這個新商業(yè)時代的見證者之一。
今年，雖然市場上有擔憂的情緒出現(xiàn)，但雙十一再次以較高的成交額，證明著當前的經濟活力。數(shù)據顯示，此次雙十一，天貓商城成交額為2648億元，今年力度頗大的京東商城銷售額2044億元，至于勢頭正猛的拼多多，雖然沒有確切數(shù)據傳出，但有人預估其成交金額在1000億元。
來自官方的數(shù)據，同樣能證明此次雙十一的強勁增長。商務部的數(shù)據顯示，今年11月1日-11日期間，全國網絡零售額超8700億元，同比增長26.7%。
雙十一持續(xù)火熱的背后，到底是什么在提供支撐?
11月13日，浙商總會會長馬云在“第五屆世界浙商大會”上復盤了此次天貓雙十一。在他看來，實際上雙11的成功是中國內需的成功，“中國的內需一直沒有被挖掘，我們今天在這兒看到的內需，只是剛剛啟動。中國的內需是一個千載難逢、百年不遇的金礦。”
如他所說，在拉動經濟增長的三駕馬車中，中國經濟的驅動因素已經從投資、出口，轉向消費。來自國家統(tǒng)計局的數(shù)據顯示，自2013年至2018的六年間，全國社會消費品零售總額占GDP的比重持上升態(tài)勢，從40%增長至超過44%。
同時，前三季度社會品零售總額29.67萬億，全年預計可達40萬億元，同時GDP總量預計在97萬億，因此有人測算稱，2019年消費占GDP比重在41%左右。
由此可見，馬云所說的“雙 11 不是阿里的成功，是中國內需的成功”，頗有幾分道理。從下沉市場到西部城市，中國市場仍然存在龐大的內需支撐。此次雙十一期間，天貓、京東、拼多多正是將下沉市場作為戰(zhàn)略重心之一，比如京東，正式在此期間上線京東“京喜”，專注下沉市場。
同下沉市場一樣，年輕用戶、中西部市場等，都是中國經濟與零售增長的動力源。對這些用戶來說，除了自身需求外，消費分期等多樣化的金融方案，同樣成為助力之一。
這些新興市場的用戶，對商品的購買抉擇很大一部分來自商品價格，而當分期等金融方案出現(xiàn)后，價格的影響因素減弱，他們的購買需求被進一步釋放。
比如某國產閱讀器，單價2000多近3000元，對于學生黨來說負擔較高，但它推出了24期免息分期，降低了他們的金錢負擔和單月花費。
這樣的案例在雙十一期間不勝枚舉。一點財經了解的信息顯示，今年雙11期間，樂信(NASDAQ：LX)旗下分期樂商城通過“分期會場”，在當天凌晨不到10分鐘時就已銷售額破億，iPhone、智能音箱、智能手環(huán)、智能手表、智能掃地機器人等成為熱門產品。
成長中的分期生意
“分期”，由來已久。早在1855年的美國，就有裁縫店向女性提供租用機器，以月付或者周付的方式讓購買者支付租金，以抵扣貨款，這就是租購以及最早期的分期付款。
中國也是實行最早推行分期付款的國家之一。1907年時，天津某洋行以三個月為期限，讓消費者可以以第一個月30元，第二個月30元，第三個月20元的方式，購買一輛自行車。
無論中外，在分期這一門生意的內核中，似乎天然包含著消費，以及金融兩個屬性。其中，它的目的是為了促成消費，尤其是促成那些原本為金錢所困擾的人完成消費;它的方式則是偏金融的，需要以完善的金融體系和金融理念為支撐。
這意味著，消費分期的成長也必然伴隨著消費以及金融的成長，這也正是消費分期在近年來快速發(fā)展的原因所在。
一方面，中國經濟正處于轉型之中，出臺了各種拉動內需、鼓勵消費的政策，甚至是促進消費分期發(fā)展的政策。比如今年8月，政府曾印發(fā)《關于加快發(fā)展流通促進商業(yè)消費的意見》，并專門在19條中提到“加大金融支持力度”，鼓勵金融機構對居民購買新能源汽車、綠色智能家電、智能家居、節(jié)水器具等綠色智能產品提供信貸支持，加大對新消費領域金融支持力度。
另一方面，近年來，互聯(lián)網與金融相結合，并且以極高的速度快速發(fā)展，使得金融行業(yè)出現(xiàn)了大量的新企業(yè)、新理念。其中，消費分期公司的快速發(fā)展，正是其中之一。
當這些新的平臺，與新的需求相碰撞，就激發(fā)出分期消費的更多可能。以分期樂為例，最新的三季報顯示，其注冊用戶達到6260萬人，較2018年9月30日3260萬人增長92.2%, 有信用額度用戶數(shù)1670萬人，較2018年9月30日960萬人增長74.7%。
同時，值得注意的是，這些成長在信用社會的用戶，尤其是年輕用戶，正在養(yǎng)成正確的分期消費觀。比如雙十一期間，分期樂有超過七成用戶是95后，人均分期金額2500元以內，并且大多數(shù)95后普遍選擇15期、24期分期，平均月供不超過200元。
來自尼爾森的《中國年輕人負債狀況報告》顯示，42.1%的人會在免息期內全部還清， 43.3%的年輕人將使用信貸產品看做是一種更精明的消費方式。盡可能滿足自己的需求，而又不過度消費，在互聯(lián)網與金融的多年熏陶下，分期消費已經走上正軌。
如清華大學教授李稻葵所說，“新消費時代的一個重要表現(xiàn)就是信用消費的興起，它將會為中國經濟注入新的動能”，而信用分期的發(fā)展，同時也是中國商業(yè)與消費社會成熟的標志之一。
消費與商業(yè)支撐
艾瑞咨詢公布的報告顯示，中國消費信貸規(guī)模正以每年超過20%的速度激增，到2019年將達到37.4萬億。除了消費觀念更為開放而理性的用戶，是什么在支撐這個正在快速成長的萬億市場?
答案是場景。
尼爾森報告顯示，在分期消費中，46%的人使用信用卡，而61%的人使用互聯(lián)網分期消費產品，互聯(lián)網已經成為最主要的方式。而分期消費在互聯(lián)網上的發(fā)展，重中之重是場景。
據一點財經了解，行業(yè)發(fā)展早期，以花唄為代表的消費金融服務占據了大部分市場份額，在2015年上半年，螞蟻花唄基本覆蓋了90%的淘寶、天貓商家。以花唄代表的參與者，以購物場景為基礎，結合金融屬性，成為行業(yè)內的派別之一。
另一部分的參與者，來自互聯(lián)網金融或金融行業(yè)，它們或與購物平臺等合作，或從用戶端入手，切入分期市場。當然，也有自身以金融出發(fā)完善場景閉環(huán)的，2013年樂信成立的分期樂商城正是國內首個線上分期購物平臺。
對這些平臺來說，它們所能依靠的成長支撐來自兩方面，一方是用戶增長，一方是場景完善。當然，這兩者同樣有著緊密的聯(lián)系，用戶的增長可以為場景的完善提供基礎，場景可以引流用戶。
在互聯(lián)網流量紅利衰竭，新生流量獲取困難的情況下，對大多數(shù)的平臺來說，轉向場景是上上策。畢竟，當前，信用分期已經成為當前零售、電商等企業(yè)發(fā)展的重要支撐，與之合作，平臺可以快速獲取用戶。
在阿里之外，京東、唯品會等電商平臺都曾依托自己的購物場景和用戶，推出自身的分期消費產品，比如唯品會的唯品花，讓用戶在自身平臺上先消費、后付款。
在電商平臺、分期消費平臺等的推動下，電商與分期消費，已前所未有地緊密聯(lián)系起來，購物、分期這一整套方案成為幾乎每個平臺的標配。對于樂信等平臺來說，這正是它們的機會。
以此次雙十一為例，在分期樂商城之外，樂信還聯(lián)合了寺庫、考拉、珍品網、小米有品、洋碼頭、馬蜂窩、找靚機等18家網購平臺，推出12期免息分期服務。
打通場景購物、分期金融方案兩個閉環(huán)，這是當前分期消費的主要增長之道。三季報顯示，打通閉環(huán)的樂信在Q3實現(xiàn)了上市以來連續(xù)八個季度的增長，同比增長72%至32億元，毛利潤同比增長122%至17億元。
結語
短短幾年間，消費已經發(fā)生了天翻地覆的變化。除了商品和服務本身的豐富程度，還有消費形式自身所發(fā)生的變化：從全款買下到分期付款，從只能買有錢買的，到可以買力所能及范圍內的，從由過去所賺的錢而限制，到展望未來的更多可能性……
在理性消費下，分期這門隱秘生意所牽動的，除了經濟的增長，還有社會本身的進一步發(fā)展。根據尼爾森的調研，與不使用信貸產品的人相比，使用互聯(lián)網信貸產品的人對未來更有信心。
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