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互聯(lián)網(wǎng)人逃離相互寶:不是用戶"保命符",卻是阿里"試金石"

 2021-01-13 15:27  來(lái)源: A5專欄   我來(lái)投稿 撤稿糾錯(cuò)

  域名預(yù)訂/競(jìng)價(jià),好“米”不錯(cuò)過(guò)

相互寶迎來(lái)了被人"摒棄"的命運(yùn)?

最近,網(wǎng)上有不少人正"逃離"相互寶,起因是由于相互寶的分?jǐn)偨痤~數(shù)越來(lái)越高,已經(jīng)從最初的幾毛錢(qián)漲至5至6元,另外,拒賠事件的增長(zhǎng)也推波助瀾了群眾退出相互寶的行動(dòng)。

然而,從近日拼多多員工猝死事件的爆出,可以看出互聯(lián)網(wǎng)人打工人正加速"內(nèi)卷",大家不得不以透支未來(lái)的方式奔跑,以求得在這忙碌的社會(huì)下一方生存的寸土。這時(shí),社會(huì)群體中患有慢性疾病、癌癥等人群也越來(lái)越多,大家為了一份"保障",紛紛加入購(gòu)買(mǎi)互助產(chǎn)品的行列。

那么,為何之前擁有好名聲、用戶過(guò)億的相互寶卻迎來(lái)人群"大逃離"的危機(jī)?相互寶哪里錯(cuò)了?它還靠不靠譜?相互寶到底是互助大家,還是互助螞蟻集團(tuán)呢?

互聯(lián)網(wǎng)人"逃離"相互寶

透支未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)人不信任相互寶,但也不信任自己的身體。

自去年起,風(fēng)波不斷的相互寶日子可算不好過(guò)。先是接二連三的拒賠事件,再是用戶數(shù)目驟降,大家緊急"逃離"相互寶。

根據(jù)相互寶公布數(shù)據(jù),2021年1月第一期的分?jǐn)側(cè)藬?shù)為1.01億,2020年11月第一期1.058億,兩個(gè)月下降人數(shù)就超過(guò)400萬(wàn)!

可見(jiàn)大家對(duì)于相互寶不滿的聲音越來(lái)越多。然而,你們有沒(méi)有思考過(guò)這些問(wèn)題,上億人購(gòu)買(mǎi)相互寶是出于什么動(dòng)機(jī)?現(xiàn)在有人開(kāi)始退出相互寶了,以后呢?

大家可能知道,相互寶是螞蟻集團(tuán)旗下的一款產(chǎn)品。本質(zhì)上講,它是一種網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃,提倡"一人有難,多人分?jǐn)?。而大部分人購(gòu)買(mǎi)相互寶的動(dòng)機(jī)是"為了互助別人,也為了給自己一份保障。"

然而,分析動(dòng)機(jī)背后卻是當(dāng)今社會(huì)人群患病人數(shù)的增長(zhǎng),群眾開(kāi)始懷疑自己的身體狀況,提前給自己買(mǎi)上一份"廉價(jià)"的疾病保障。

其實(shí),相互寶破1億人數(shù)的火爆程度也并不是沒(méi)有道理。根據(jù)上海國(guó)際健康世博會(huì)上內(nèi)容,我國(guó)慢性病導(dǎo)致的死亡占總死亡的比例由1991年的73.8%上升到當(dāng)前的85%。未來(lái)10年,慢病人數(shù)還將快速增長(zhǎng),或在未來(lái)20年內(nèi)增長(zhǎng)兩至三倍。

慢性病與各類(lèi)疾病數(shù)量的增長(zhǎng),背后是因?yàn)榇蠹疑顗毫Φ膭≡觥?/strong> 一方面是朋友圈內(nèi)各種大病互助行動(dòng)與籌款信息,另一方面是互聯(lián)網(wǎng)打工人猝死事件"滿天飛"。也讓大家深信自己是"生不起病"的,只能透支未來(lái)硬"肝"工作。

然而,慢性病與各類(lèi)疾病數(shù)量的增長(zhǎng)也使得保險(xiǎn)市場(chǎng)需求量激增。但是,相較于正規(guī)保險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品,互助產(chǎn)品因?yàn)榱畠r(jià)、程序簡(jiǎn)易等特性成為了"生不起病"人群的首選。 那么,大家為什么不信任相互寶了呢?

不是用戶"保命符",卻是阿里"試金石"

相互寶不是大家的"保命符",卻是螞蟻集團(tuán)的金融野心。

有許多人可能會(huì)認(rèn)為相互寶和保險(xiǎn)產(chǎn)品沒(méi)什么差別,但它不是保險(xiǎn)產(chǎn)品只是一款互助計(jì)劃。

相互寶較于正規(guī)的保險(xiǎn)產(chǎn)品,該類(lèi)產(chǎn)品購(gòu)入門(mén)檻更低且保障內(nèi)容十分有限,還不固定可隨時(shí)更改;另外,相互寶處于非法律管束范圍內(nèi),隨時(shí)面臨下架等問(wèn)題。

也正因互助平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)程序的過(guò)于簡(jiǎn)易,加大了不符合加入條件、救助條件所引發(fā)的拒賠事件的概率。從而,大家退出相互寶的理由也集中為這幾點(diǎn):1、分?jǐn)偨痤~數(shù)與拒賠事件的暴增2、"并非保險(xiǎn)產(chǎn)品"引發(fā)的信任問(wèn)題3、體驗(yàn)感不好與保障內(nèi)容受限;4、不知情狀況被加入,存在私自扣費(fèi)問(wèn)題。

圖源:騰訊網(wǎng)

然而,相互寶卻是螞蟻集團(tuán)一個(gè)巨大的引流器,為阿里施展金融抱負(fù)增添動(dòng)力。

螞蟻集團(tuán)副總裁尹銘曾表示:"相互寶8%管理費(fèi)還無(wú)法覆蓋全部成本,所以我們不考慮盈利,但會(huì)通過(guò)技術(shù)手段降低成本,爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)盈虧平衡。"

而相互寶采用的模式是去除救助的互助金外,每年收取8%的管理費(fèi)。但這筆較低的管理費(fèi)用其實(shí)難維系案件調(diào)查審核、產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)、技術(shù)投入等成本費(fèi)用。故而,相互寶的盈虧問(wèn)題也一直受到外界關(guān)注。

可見(jiàn),相互寶不是螞蟻集團(tuán)的盈利項(xiàng)目,但作用在于:

1、構(gòu)建龐大的流量池、為保險(xiǎn)金融產(chǎn)品做引流效用。

2、螞蟻集團(tuán)的"賢內(nèi)助",相互寶是金融保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上的一種創(chuàng)新模式,以瞄準(zhǔn)千億級(jí)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示,2019年互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)全年累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)1857.7億元,較2018年同比增長(zhǎng)55.7%??梢?jiàn),互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)達(dá)到千億級(jí)市場(chǎng)規(guī)模,未來(lái)數(shù)字化浪潮的加速也將推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。

而相互寶之前是從"相互保"改名而來(lái),其實(shí)就是螞蟻集團(tuán)在保險(xiǎn)行業(yè)上的一枚"試金石"。

相互寶采用的非保險(xiǎn)模式,本身就是一次次試探市場(chǎng)的舉措。 其累計(jì)收割上億用戶數(shù),也是螞蟻集團(tuán)在保險(xiǎn)市場(chǎng)上一份漂亮的"試探"成績(jī)單。所以,相互寶不在意盈利,而是以較低入局門(mén)檻收割想要買(mǎi)保險(xiǎn)的受眾,進(jìn)一步培養(yǎng)大家買(mǎi)保險(xiǎn)的習(xí)慣,在構(gòu)建龐大流量池后為自家保險(xiǎn)金融產(chǎn)品做引流效用。

螞蟻集團(tuán)副總裁尹銘也表示過(guò),"相互寶和保險(xiǎn)并不是互相競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系,相互寶滿足的是基本保障需求,能夠培養(yǎng)大眾的保障意識(shí)和習(xí)慣"。而這背后,透露著則是阿里的金融野心,為其進(jìn)軍千億級(jí)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)提供基石。

另一方面,阿里也早就預(yù)料到了相互寶的弊端以及用戶"逃離"現(xiàn)象,已經(jīng)預(yù)設(shè)了"金蟬脫殼"路線。

因?yàn)橄嗷殞儆诜浅峙平?jīng)營(yíng)的產(chǎn)品,存在法律隱患。所以,螞蟻集團(tuán)一早就設(shè)想了"脫殼"方法,其招股書(shū)曾提到,"若因各種原因相互寶無(wú)法滿足合規(guī)性要求,不適合螞蟻集團(tuán)作為上市公司繼續(xù)經(jīng)營(yíng),我們則剝離相互寶,采取各種措施自行或促使第三方承接。"

綜合來(lái)看,相互寶不是大家的"保命符",但是螞蟻集團(tuán)的流量池、阿里施展金融抱負(fù)的"試金石",在未來(lái)大眾的保障意識(shí)和購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)習(xí)慣提升下,其相關(guān)金融產(chǎn)品也有一個(gè)好的出處。 然而,如今深陷輿論風(fēng)波的相互寶,未來(lái)會(huì)走向何方呢?

相互寶不會(huì)"死"?

相互寶未來(lái)不會(huì)"死",它不會(huì)被螞蟻集團(tuán)"拋棄",只是以另一種形式存在著。

近年來(lái)相互寶風(fēng)波不斷,螞蟻集團(tuán)日子也不算好過(guò)。螞蟻集團(tuán)上市進(jìn)程受阻,支付寶下架了一系列的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品,阿里迎來(lái)了反壟斷調(diào)查。一切似乎都印證著阿里的金融抱負(fù)并不好走。

然而,對(duì)于相互寶所處的行業(yè)來(lái)講,未來(lái)潛力還是巨大的。全國(guó)人大代表、湖南大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)精算研究所所長(zhǎng)張琳曾指出,截至2020年5月,國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)互助累計(jì)會(huì)員達(dá)到3.3億人。螞蟻集團(tuán)《網(wǎng)絡(luò)互助白皮書(shū)》也預(yù)計(jì),2025年我國(guó)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)參與人數(shù)將達(dá)到4.5億人。

可見(jiàn),這個(gè)不規(guī)范的互助行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模前景依舊良好。 由此,在相互寶推出前后,市面上出現(xiàn)多個(gè)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái),包括水滴籌、輕松籌以及后來(lái)加入的美團(tuán)互助等等。其中,不乏有公司獲得了投資,例如水滴籌近期獲得了騰訊控股追加的1.5億美元投資,該公司進(jìn)而被爆出2021年一季度赴美上市消息。

而相互寶作為互助行業(yè)內(nèi)頭部產(chǎn)品,也獲得了一定市場(chǎng)上的認(rèn)可。但相較于美團(tuán)互助,其保障范疇沒(méi)有后者不限病種的廣,此外,退出機(jī)制等相互寶阻攔也較高,要點(diǎn)6次退出按鈕,美團(tuán)互助只需一次??梢?jiàn)相互寶問(wèn)題還是有許多,但是螞蟻集團(tuán)或不會(huì)拋棄它。

現(xiàn)今,互助行業(yè)也得到了國(guó)家政策小范圍的肯定,2020年3月,《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見(jiàn)》中提到,"到2030年,全面建成以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主體,醫(yī)療救助為托底,補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)、慈善捐贈(zèng)、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系。"

可見(jiàn),未來(lái)互助行業(yè)若能朝著標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范化發(fā)展,不乏一條好賽道。由此,螞蟻集團(tuán)是不會(huì)輕易放棄這條賽道的,未來(lái)從自身業(yè)務(wù)上剝離出,也只是以另一種形式繼續(xù)為螞蟻集團(tuán)賣(mài)力。

但另一面,互助行業(yè)內(nèi)也有諸多問(wèn)題,除開(kāi)上面爆出的理賠與漲價(jià)等類(lèi)問(wèn)題,還有行業(yè)同質(zhì)化嚴(yán)重、運(yùn)營(yíng)模式高度相仿以及盈利難等問(wèn)題。

而最值得注意的是,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)2020年的風(fēng)波,各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相應(yīng)下架存款等類(lèi)產(chǎn)品,而互助產(chǎn)品雖然不是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品但屬性相同,可預(yù)見(jiàn)的是政策管理會(huì)越來(lái)越嚴(yán)格。

由此可見(jiàn),阿里的金融抱負(fù)要想在互助行業(yè)內(nèi)施展拳腳,而在越來(lái)越多人抱怨相互寶之際,螞蟻集團(tuán)也得進(jìn)一步嚴(yán)格產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn),謹(jǐn)防被法律盯上。

綜合來(lái)看,相互寶未來(lái)只能朝著更加標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范化發(fā)展走,而阿里的金融野心不止于此,相互寶目前或不會(huì)被阿里"拋棄",未來(lái)如若從螞蟻集團(tuán)業(yè)務(wù)上剝離,也只是在利益權(quán)衡間的放棄,但相互寶的"接力棒"依舊會(huì)由螞蟻集團(tuán)保險(xiǎn)產(chǎn)品承接。

本文作者:葉小安

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