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校園貸真正走進(jìn)大眾視野是在2016年，起因是河南某高校的一名在校大學(xué)生，用自己身份以及冒用同學(xué)的身份，從不同的校園金融平臺(tái)獲得無(wú)抵押信用貸款高達(dá)數(shù)十萬(wàn)元，當(dāng)無(wú)力償還時(shí)跳樓自殺，讓校園貸等同于高利貸。

再加上層出不窮的裸貸照片被公之于眾，在下半年10G裸貸門事件加持下，校園貸正式走上被封殺的道路。相關(guān)部門在打擊P2P的同時(shí)，把校園貸也一并修理了一翻。在這方面，媒體起了很大作用。

一、需求是堵不住的

其實(shí)我們細(xì)想一想，很多事情都是有原因的，就比如這兩年流行的校園貸，利息那么高還能這么受追捧，大學(xué)生本身肯定是有主觀原因的，什么愛慕虛榮、智商低下、不知廉恥之類的詞都用在與大學(xué)生貸款相關(guān)的學(xué)生身上。不過(guò)我們靜下心來(lái)想想，就沒有客觀原因么?

2009年之前，大學(xué)生信用卡也被各大銀行追捧，大學(xué)生人手一張信用卡的現(xiàn)象很普遍，甚至一個(gè)大學(xué)生手里有2、3張信用卡。

央行在2009年第一季度發(fā)布了一組數(shù)據(jù)顯示，第一季度信用卡逾期半年未償信貸總額高達(dá)49.70億元，同比增加133.1%;占期末應(yīng)償信貸總額的3.0%，同比增加0.6個(gè)百分點(diǎn)。其中，由于大學(xué)生沒有固定收入，還款能力弱，其信用卡不良率也相對(duì)較高，銀行為此付出的壞賬成本也較高。

另外一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)顯示，2006年之前國(guó)內(nèi)信用卡的不良率在1%左右，07、08年不良率升至2%～3%，而大學(xué)生信用卡的不良率在4%～5%左右。

也正是基于對(duì)大學(xué)生信用卡不良率顯著提高的擔(dān)心，央行在2009年5月發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》，要求銀行謹(jǐn)慎發(fā)展無(wú)穩(wěn)定工作、收入的客戶群體，做到從嚴(yán)授信，而大學(xué)生算是“從嚴(yán)授信”的重點(diǎn)客戶群。

自此以后，大學(xué)生信用卡基本退出市場(chǎng)。大學(xué)生想辦理信用卡也可以，要么需要經(jīng)過(guò)父母書面同意，要么可以使用父母的附屬卡。顯然這兩樣都不是大學(xué)生愿意接受的方式。

所以才會(huì)出現(xiàn)大學(xué)生借校園貸，直到還不起，不得已的情況下才會(huì)讓父母知道。

但實(shí)際上，學(xué)生對(duì)貸款是有需求的，并且這部分需求并非都是不合理的。比如助學(xué)貸就可以幫助貧困家庭孩子順利完成學(xué)業(yè)，畢竟不是所有大學(xué)生家庭都有實(shí)力供養(yǎng)大學(xué)生四年的，勤工儉學(xué)之類自給自足的方式也未必適用于所有貧困學(xué)生，窮人家的孩子也擁有同等受教育的權(quán)利嘛。家庭條件優(yōu)越的孩子有更多可選擇的空間，越是家庭條件不好的，越有受高等教育的意愿。對(duì)于經(jīng)濟(jì)條件不好的家庭而言，考一所好大學(xué)似乎是他們改變家庭命運(yùn)唯一的辦法。

所以在打擊校園貸的同時(shí)，也有專家呼吁，不能將校園貸一棒子打死，要有堵有疏。

坤鵬論也認(rèn)為，在這件事情上需要有堵有疏，很多需求單純靠堵是堵不住的，就像面對(duì)大學(xué)生的融資渠道一樣，堵住了大學(xué)生信用卡，就把學(xué)生趕到了校園貸一邊，沒有更低成本的借款渠道，需要錢的人就會(huì)考慮其他相對(duì)成本更高的借款渠道。

兩害相遇取其輕，缺錢是立竿見影的危害，還不上貸款是未來(lái)可能發(fā)生的危害，顯然在這個(gè)時(shí)候會(huì)有很大一部分人選擇將危害延后，所以我們沒必要指責(zé)大學(xué)生不懂得保護(hù)自己，在遇到同類事情的時(shí)候，很多社會(huì)經(jīng)驗(yàn)豐富的人也會(huì)做同樣的選擇，要不然高利貸也不會(huì)這么發(fā)達(dá)?！度嗣竦拿x》里蔡成功不也借了利息高昂的過(guò)橋貸了么。

二、正規(guī)校園貸產(chǎn)品已出現(xiàn)

既然堵不如疏，在打擊非法校園貸的同時(shí)，也需要有替代性產(chǎn)品，于是銀行也開始推出針對(duì)校園的貸款產(chǎn)品。中國(guó)銀行和建設(shè)銀行作為試點(diǎn)首先推出校園貸產(chǎn)品。

1、建行校園貸產(chǎn)品

需要說(shuō)明一點(diǎn)的是，建行校園貸產(chǎn)品并不是總行推出的，而是廣東省分行推出的，2017年5月17日，建行廣東省分行正式對(duì)外宣布，該行在2015年成立的“金蜜蜂”校園金融服務(wù)品牌的基礎(chǔ)上，在全國(guó)率先推出有特色的校園金融貸款——金蜜蜂校園快貸。

金蜜蜂校園快貸首先是純信用貸款、無(wú)抵押。本來(lái)嘛，學(xué)生有什么東西能抵押給銀行的?

其次是利率低，按照現(xiàn)行快貸產(chǎn)品利率5.6%執(zhí)行，日利息萬(wàn)分之一點(diǎn)五。之所以算日利息，是因?yàn)榭梢噪S借隨還，沒有其他費(fèi)用。

第三是審批快，通過(guò)建行手機(jī)銀行就可以自助完成，額度在1千元到5萬(wàn)元之間，提交申請(qǐng)之后最快1分鐘即可放款，相比于銀行其他針對(duì)個(gè)人用戶的貸款業(yè)務(wù)，這個(gè)速度可謂神速。

2、中行校園貸產(chǎn)品

中國(guó)銀行推出的校園貸產(chǎn)品叫“中銀E貸·校園貸”，考慮到學(xué)生收入的不穩(wěn)定，所以還款期限是12個(gè)月，據(jù)說(shuō)未來(lái)將還款周期將擴(kuò)展到3-6年，覆蓋畢業(yè)后入職階段，這樣還貸壓力就會(huì)小很多。同時(shí)，還將提供寬限期服務(wù)，寬限期內(nèi)只還息不還本。貸款金額最高可達(dá)8000元，完全滿足學(xué)生日常合理的消費(fèi)需求。“中銀E貸?校園貸”由中國(guó)銀行總行統(tǒng)一推出，面向全國(guó)高校合作。

不得不說(shuō)，這兩家銀行推出的校園貸產(chǎn)品的針對(duì)性非常強(qiáng)，不管推出時(shí)間還是產(chǎn)品設(shè)計(jì)，明顯是用于添補(bǔ)打擊非法校園貸而留出來(lái)的市場(chǎng)空白。其放款快、無(wú)抵押、還款靈活、還款周期長(zhǎng)等特點(diǎn)完全是為大學(xué)生量身定制的，如果中行校園貸產(chǎn)品真如其所說(shuō)，還款周期會(huì)擴(kuò)展到3-6年，對(duì)貧困家庭大學(xué)生上學(xué)幫忙極大。

坤鵬論認(rèn)為，建行和中行推出校園貸產(chǎn)品，應(yīng)該是領(lǐng)了上面的指令辦事，不管愿意不愿意，總是要辦的。打擊非法校園貸是堵，通過(guò)銀行推出正規(guī)校園貸是疏，疏堵結(jié)合讓貸款這個(gè)事情在學(xué)校發(fā)揮正面價(jià)值。

除了校園貸，支付寶、微信、京東等平臺(tái)也都推出自己的貸款產(chǎn)品和類信用卡產(chǎn)品，這些平臺(tái)的產(chǎn)品利息雖然比銀行利息高很多，但要比之前非法校園貸的利息還是要低很多的，客觀上也解決了一部分學(xué)生對(duì)資金的需求。

三、借款不還是有代價(jià)的

與非法校園貸的催收方式不同，銀行催款肯定會(huì)比他們文明一些，但不要以為銀行就可以放任貸出去的款收不回來(lái)。銀行的兩個(gè)殺手锏一是央行征信、二是法院起訴。這兩招不管使用哪招，對(duì)未來(lái)的影響少則五六年，多則十余年，畢竟通過(guò)校園貸能拿到的錢最多也就幾萬(wàn)塊錢，因?yàn)檫@幾萬(wàn)塊錢影響自己未來(lái)的五六年、十余年，實(shí)在不劃算，所以坤鵬論也奉勸一下不想還貸的大學(xué)生，對(duì)于你逾期的錢，銀行承擔(dān)得起損失，但你承擔(dān)不起自己的大好青春被浪費(fèi)，畢竟這個(gè)世界上唯一不可再生資源就是時(shí)間。

坤鵬論也有一點(diǎn)擔(dān)心，不管出于風(fēng)控原因或其他什么原因，如果銀行推出的校園貸產(chǎn)品不能很好的覆蓋用戶，或者申請(qǐng)門檻高導(dǎo)致大多數(shù)學(xué)生無(wú)法申請(qǐng)，說(shuō)不定一段時(shí)間以后，之前的校園貸、裸貸還會(huì)死灰復(fù)燃。

來(lái)源：坤鵬論 微信公眾號(hào)：kunpenglun，

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