近日，德云社*吳鶴臣妻子水滴籌事件持續(xù)發(fā)酵，不論是關(guān)于吳鶴臣家人、德云社，還是水滴籌的輿論鋪天蓋地。
“城門失火，殃及池魚”，水滴籌的審核系統(tǒng)再次遭到質(zhì)疑。為此，有媒體專門對水滴籌審核進(jìn)行暗察，由此牽出了關(guān)于互助眾籌的行業(yè)黑產(chǎn)鏈。5月8日，網(wǎng)購眾籌文章、虛假病歷登上了微博熱搜的前三甲，矛頭紛紛指向了水滴籌的審核系統(tǒng)。
但水滴籌、輕松籌這樣的平臺確實是如某些網(wǎng)友所貶低的一文不值嗎？對此，面對如《烏合之眾》指出的大眾跟風(fēng)心理，我們需要做出辯證思考，理性判斷。
參考滴滴，由于用戶人群的魚龍混雜，正如“林子大了，什么樣的鳥都有”，負(fù)面危機(jī)的存在是必然的。但是，我們不能因此而否定了水滴籌、輕松籌此前解決了眾多真正有需求人群的燃眉之急的功勞。
更何況，水滴籌有著另一種不為人們所熟識的身份——社會企業(yè)。
從格萊珉銀行到水滴籌：公益市場化的“第四部門”興起
我國是世界上第一大發(fā)展中國家，還是人口第一大國。國情復(fù)雜，社會痛點(diǎn)眾多，如養(yǎng)老、醫(yī)療、健康、文化、藝術(shù)、體育、兒童、殘疾人等方面都存在較多問題。而面對諸多問題，很大程度上是束手無策的。
從現(xiàn)代國家的結(jié)構(gòu)和治理來看，目前主要分為三大部門，即政府（第一部門）、企業(yè)（第二部門）、非營利非政府組織（第三部門）。
從政府角度來說，即使在發(fā)達(dá)國家，二戰(zhàn)后，西方出現(xiàn)了眾多的福利國家，社會福利程度相當(dāng)之高。但后期，福利制度也一度改變，政府負(fù)擔(dān)過重，并且容易培養(yǎng)不工作靠救濟(jì)的懶人。發(fā)達(dá)的福利國家尚不能有效解決一些社會痼疾，更何況中國的發(fā)展還處在不平衡不充分階段。
而從企業(yè)角度來說，企業(yè)的目標(biāo)是為其所有者實現(xiàn)利益最大化，極少考慮或是根本不考慮他人。事實上，在追求利益最大化的過程中，很多人并不在意他人，有時甚至?xí)幸鈸p害他人的生活。由于社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的完善，企業(yè)的社會職責(zé)相對增大，但是對于眾多社會需求來說，企業(yè)所擔(dān)負(fù)的公益性問題解決也只是九牛一毛。
從非營利非政府組織來說，在許多國家，慈善機(jī)構(gòu)的捐助者會因捐助而享有稅收優(yōu)惠，這是事實，但這種稅收上的減免只能補(bǔ)償所捐款項的一部分。慈善機(jī)構(gòu)得以生存仍然需要利他動機(jī)，這迫使非政府組織的領(lǐng)導(dǎo)在籌集資金方面要花費(fèi)大量時間、精力和金錢。即使籌集到了資金，絕大多數(shù)非政府組織也會反復(fù)出現(xiàn)極度缺錢的情況從而使其不能繼續(xù)維持，更不用說擴(kuò)大其高效的項目。這種無私的維度在經(jīng)濟(jì)中卻沒有發(fā)揮作用。
在三大部門囿于自身缺陷的時候，“第四部門”即社會企業(yè)的出現(xiàn)就顯得十分必要，它是現(xiàn)代社會的剛需部門，它實際上就代表著公益市場化的發(fā)生。
格萊珉銀行就是這樣的社會條件下的產(chǎn)物，它是最為純正的社會企業(yè)，它帶領(lǐng)著孟加拉國數(shù)以萬計的貧困人民走向溫飽、奔向小康。
社會企業(yè)旨在實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展，這使得其所有者不必費(fèi)心索取捐助，而是專注于增加其能夠給窮人或社會上其他人帶來的福祉。社會企業(yè)擁有可以持續(xù)循環(huán)使用資金的能力，從而具有比運(yùn)營最好的慈善機(jī)構(gòu)還要強(qiáng)大得多的潛在影響力。因此，格萊珉銀行的成功是有其普遍性意義的。
回到水滴籌，2019年4月12日下午，由中國社會企業(yè)與影響力投資論壇主辦的“中國社會企業(yè)與社會投資行業(yè)掃描調(diào)研報告發(fā)布會暨2019社會企業(yè)與影響力投資獎啟動儀式”在北京隆重舉行，水滴公司獲得2018年“年度社會企業(yè)獎”。
這就意味著，在官方，水滴公司就是一家地地道道的社會企業(yè)。即使是水滴公司的創(chuàng)始人沈鵬也談到，水滴公司的創(chuàng)業(yè)初衷很簡單，就是要為每個家庭提供醫(yī)療費(fèi)用，讓廣大中國家庭病有所醫(yī)。
其實，在互聯(lián)網(wǎng)江湖（VIPIT1）看來，水滴籌還并不屬于真正意義上的社會企業(yè)。社會企業(yè)是一種非常特殊的企業(yè)是擁有社會目標(biāo)的、不虧損、不分紅的企業(yè)。社會企業(yè)不屬于營利性公司范疇，其目標(biāo)是利用企業(yè)模式包括生產(chǎn)和銷售產(chǎn)品或服務(wù)來解決社會問題。
更為準(zhǔn)確的說，社會企業(yè)是本著“社會為本，市場為用”的原則來運(yùn)營的。例如，格萊珉達(dá)能公司通過銷售強(qiáng)化微量元素的低價酸奶來解決營養(yǎng)不良問題；格萊珉威立雅水務(wù)公司以窮人能承受的價格銷售潔凈水，從而設(shè)法解決飲用水的砷污染問題。
就水滴籌本身來說，它利用平臺來為有需要的人籌集善款，0手續(xù)費(fèi)，是符合社會企業(yè)概念的。但是，我們不能忽視的是，它只是水滴公司的三大業(yè)務(wù)之一，水滴籌是它的免費(fèi)流量池，以水滴互助和水滴保作為二三級火箭作為盈利方式。
因此，互聯(lián)網(wǎng)江湖（VIPIT1）認(rèn)為水滴公司是一家具有濃厚公益性質(zhì)的半社會企業(yè)，它實際是以醫(yī)療支付為切入點(diǎn)而進(jìn)行項目開發(fā)的以營利為目標(biāo)的企業(yè)。
2018年，格萊珉銀行創(chuàng)始人尤努斯來華考察，尤努斯直言不諱地說道：格萊珉模式在中國的項目，我沒有滿意的。實際上，中國的社會企業(yè)鮮有成功，而像水滴籌這樣的半社會企業(yè)更適合在我國的發(fā)展嗎？
從敢不敢扶到要不要捐：曼德維爾悖論的異化表現(xiàn)
水滴公司的半社會企業(yè)性質(zhì)在中國或許比純社會企業(yè)更容易發(fā)展，但公益市場化的兩大矛盾始終存在，即市場化與道德化的矛盾，市場化與行政化的矛盾。這不僅傷害了我國社會企業(yè)的發(fā)展，也是半社會企業(yè)性質(zhì)的水滴公司最大的難點(diǎn)。
18世紀(jì)英國古典經(jīng)濟(jì)學(xué)家伯納德·曼德維爾在《蜜蜂的寓言》一書中提出“私人惡德即公眾利益”說法，這就是著名的曼德維爾悖論。他認(rèn)為個人對自身利益和幸福的追求，是導(dǎo)致社會繁榮的真實原因。比如若厲行節(jié)儉美德，人們便不會去買昂貴的新衣以滿足虛榮，時裝業(yè)便會破產(chǎn)；若無小偷，便無鎖匠；若無財產(chǎn)官司，便無律師。
從這一角度來說，吳鶴臣事件對水滴公司是禍福相依的，但目前來看，“禍”的因素可能會更大一點(diǎn)。
劣幣驅(qū)逐良幣
面對網(wǎng)購眾籌文章虛假病歷等一系列行業(yè)黑產(chǎn)，而籌款平臺由于審核程序簡單、缺乏線下核實等問題使得“詐捐”時有發(fā)生。
對此，輕松籌曾經(jīng)還上線了一套審核流程和客服團(tuán)隊，不僅對求助者身份、病情、收款人身份進(jìn)行審核，更是聯(lián)合“熟人證實”、“群眾舉報”和志愿者實地采訪等手段對項目進(jìn)行審核。
水滴籌也曾規(guī)范審核流程、上線客服團(tuán)隊，甚至在線下發(fā)展三百多個片區(qū)經(jīng)理、1.6萬多個志愿者，覆蓋中國400-500個城市，來幫助平臺審核患者真實性。
但總的來看，審核系統(tǒng)的改革效果并不顯著。其實，不僅僅是水滴籌、輕松籌等眾籌，螞蟻金融的相互寶等類似產(chǎn)品也會出現(xiàn)這樣的問題。
久而久之，劣幣驅(qū)逐良幣的現(xiàn)象在所難免，感覺的愛心遭到欺騙的捐贈人們再也不會輕易的，哪怕是1塊錢，捐給朋友圈內(nèi)那些所謂的“求助者”。
子曰：不義而富且貴，于我如浮云。在兩千年前，諸侯問鼎中原、禮崩樂壞之后，孔子就已經(jīng)在倡導(dǎo)“克己復(fù)禮”的思想了，而“君子坦蕩蕩，小人長戚戚”，總會有人去肆意的破壞。
“捐與不捐”與前兩年的“扶與不扶”殊途同歸，它們都是市場經(jīng)濟(jì)下道德滑坡與道德失范的典型表現(xiàn)，它們都是人性私欲的異化膨脹的產(chǎn)物。
群眾對水滴籌的不信任性會繼續(xù)加深，因此，精準(zhǔn)化救助是水滴籌于公于私都應(yīng)該盡快解決。
“漏斗式獲客”的長尾需求悖論
水滴公司的三級火箭運(yùn)營模式看似有條不紊，一級火箭水滴籌通過流量池、裂變實現(xiàn)了導(dǎo)讀的渠道下沉，通過公益定位能夠輕松聚集大規(guī)模的用戶群體，在利用二三級火箭進(jìn)行盈利。
但實際上，從2016年水滴公司成立以來，連連處于虧損狀態(tài)，連盈虧平衡都難以做到，更何況實現(xiàn)盈利，水滴公司的模式并不是表面上看起來那樣的美妙。
首先，從流量上說，基于社交場景的0手續(xù)費(fèi)籌款，使水滴公司獲得了大量的籌款用戶和捐款用戶。據(jù)統(tǒng)計，水滴籌的注冊用戶在一年前就達(dá)到了3.6億人，互助平臺的注冊人數(shù)超過7000萬。在同一時間段，輕松籌的注冊用戶也超過2億人，互助平臺的注冊人數(shù)超過了4000萬人。雖然通過漏斗模式，篩選出了高轉(zhuǎn)化率的客戶；但另一方面，這些潛在用戶往往是高疾病率、高風(fēng)險的客戶，這樣的高疾病率—好保險服務(wù)—低價格投保并不能為企業(yè)帶了效益。
加之，其下沉市場的價值消費(fèi)場景真的很難開拓，水滴籌的主流發(fā)起者還是在中國的三四五線城市，在縣城、農(nóng)村里，消費(fèi)可能性并不是很大。
其次，它的用戶粘度不是很高，因為水滴籌的用戶始終是一個低頻、低時長的潛在轉(zhuǎn)態(tài)。雖定位社區(qū)，想利用社區(qū)內(nèi)容的UGC模式留存、促轉(zhuǎn)化，但它著實不如一些專門的病友社區(qū)來的專業(yè)。
最后，不但它的行業(yè)壁壘尚未建成，護(hù)城河較淺，還隨時面臨著野蠻人的以高頻打低頻的降維打擊。例如支付寶中的相互寶，京東金融和滴滴金融都推出了“京東互保”和“點(diǎn)滴相互”等平臺。相對于消費(fèi)能力較低，疾病率較高的下沉市場，支付寶、京東、滴滴的使用頻次遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于水滴籌，而且還沒有上述水滴籌的問題。
木秀于林，風(fēng)必摧之
大眾輿論，堪稱洪水猛獸，即使水滴公司真的盈利了，而且效益非常好，定位于社會企業(yè)的水滴籌真的能夠經(jīng)受的住輿論的壓力嗎？真正的社會企業(yè)也允許賺取利潤的，但其條件是利潤要留在公司而且用來擴(kuò)大公司提供的社會福祉。顯然沈鵬創(chuàng)業(yè)就是以營利為目標(biāo)的，因此，打著社會企業(yè)的幌子，賺著大筆大筆的錢，難免會遭到人的輿論抨擊。
所以，在互聯(lián)網(wǎng)江湖（VIPIT1）看來，水滴公司的半社會企業(yè)性質(zhì)將持續(xù)伴隨著輿論的壓力。
從精準(zhǔn)化救助到規(guī)模化盈利：回歸互聯(lián)網(wǎng)保險的定位
經(jīng)過上文對水滴籌的分析可以清楚的了解到該公司目前處境不利，內(nèi)憂外患，內(nèi)有盈利模式的困擾，外有輿論道德壓力。那么，水滴公司該如何實現(xiàn)在大眾輿論中的突圍呢？
聯(lián)合相關(guān)部門的精準(zhǔn)化救助改革
第一，水滴籌需要針對申請人的資料真實性再度加強(qiáng)審核，其審核方式不能依靠先前所謂的規(guī)范審核流程、上線客服團(tuán)隊。規(guī)范審核流程，也只能檢查用戶提交的資料是否齊全。而真實性方面，就病例而言，就幾張圖片來判斷真?zhèn)未_實有點(diǎn)天方夜譚，甚至連一些醫(yī)院相關(guān)人士也難辨真假的病例并不是水滴籌的工作人員能夠辨別的。而上線客服團(tuán)隊也是無濟(jì)于事，線上太草率，線下走訪核實成本太大，本身就面臨盈利難度，根本難以落地。
因此，精準(zhǔn)化救助需要從兩個方面來完成。一是聯(lián)合政府相關(guān)部門啟動征信系統(tǒng)，一旦發(fā)現(xiàn)偽造信息，立即對申請人的信用進(jìn)行裁決，情節(jié)嚴(yán)重可以申請法律制裁。二是啟動大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，大數(shù)據(jù)技術(shù)作為現(xiàn)階段廣泛流行并能夠掌握的技術(shù)，根據(jù)申請人平時的經(jīng)濟(jì)情況，能夠判斷其資料真假的可能性。三是研發(fā)區(qū)塊鏈技術(shù)，區(qū)塊鏈天生就是針對信息不對稱情況的。
第二，將審核標(biāo)準(zhǔn)交給大眾決定。就德云社吳鶴臣的事件來說，吳鶴臣家在北京有房有車，其妻還買了最新款手機(jī)。針對這種情況，資料是真實的，應(yīng)不應(yīng)該審核通過，可以上線一個群眾投票機(jī)制，將審核標(biāo)準(zhǔn)交至人民大眾手中。
兩個選擇：社會企業(yè)OR互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)
目前，水滴公司亟待解決的就是半社會企業(yè)的定位，現(xiàn)階段水滴公司面前有兩條路可走，這其實是一個問題的兩個方面。
選擇一：發(fā)展為純正的社會企業(yè)
上文已經(jīng)提及，社會企業(yè)是國家的“第四部門”，它以社會為目標(biāo)、不虧損、不分紅，其盈利除了收回投資人的投資外，只能用于再擴(kuò)大。
這樣，從企業(yè)的性質(zhì)上水滴公司就立于不敗之地，輿論壓力自然消除，在經(jīng)營模式上可以慢慢做出改變，無需面臨過多的盈虧壓力。
同時政府在推動社會企業(yè)方面將發(fā)揮重要作用。隨著社會企業(yè)的成熟，政府會通過相關(guān)法規(guī)，從法律上認(rèn)可社會企業(yè)，同時設(shè)立監(jiān)管機(jī)構(gòu)以保證這一行業(yè)的透明和誠信。他們也可以為社會企業(yè)本身及社會企業(yè)投資提供稅收激勵。
這滲透著社會理想的，主張這“公平+效率”的社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，是眾多成功企業(yè)家的追求。但水滴公司真的能做到不以盈利為目標(biāo)嗎？
選擇二：以保險科技為重心，回歸互聯(lián)網(wǎng)保險的定位
相對于第一種選擇，這種選擇更加符合水滴公司的意愿。水滴公司需要明確其互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)的定位，水滴籌業(yè)務(wù)是其實實在在的獲客方式，而不能賦予其公益性，這樣一種定位也能夠在一定程度上消除輿論壓力。
其次，在經(jīng)營模式上應(yīng)該更加向互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)靠攏，著力發(fā)展保險科技。大力發(fā)展大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能和區(qū)塊鏈等技術(shù)，以覆蓋全業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)價值鏈，向中游客戶體驗服務(wù)和上游風(fēng)險性質(zhì)驅(qū)動產(chǎn)品切入和滲透。
基于對海量數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，從不同的維度深度挖掘保險用戶的特性，進(jìn)而優(yōu)化保險價值鏈條的各個環(huán)節(jié)。其中精準(zhǔn)定價、精準(zhǔn)營銷和反欺詐是大數(shù)據(jù)技術(shù)在保險行業(yè)中最具潛力的發(fā)展方向。
由于水滴公司一開始就是從醫(yī)療支付方面切入的，除了保險，還可以附加消費(fèi)金融的運(yùn)營。國內(nèi)醫(yī)療信貸或醫(yī)療分期等消費(fèi)金融普及程度較低，醫(yī)療消費(fèi)金融行業(yè)處于起步階段。基于目前個人自付比例高，政府鼓勵消費(fèi)信貸的發(fā)展、信用消費(fèi)的觀念普及、消費(fèi)醫(yī)療增量市場的發(fā)展的等因素驅(qū)動下，醫(yī)療消費(fèi)金融潛在市場非常大。但還需水滴公司在征信、風(fēng)控上做出優(yōu)勢，獲取患者端和醫(yī)院端的信任。
在互聯(lián)網(wǎng)江湖（VIPIT1）看來，民眾應(yīng)該支持水滴籌事業(yè)的發(fā)展，它的公益性確實為眾多貧困家庭在生命與金錢與時間中做出了生命的選擇。成立僅三年的水滴籌能取得這樣的成果是值得肯定的，畢竟這屬于一個全新的模式。
但是，工欲善其事，必先利其器。水滴公司是時候著力解決水滴籌審核問題了，失去了水滴籌的一級火箭支撐，水滴公司將會“泯然眾人矣”！
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