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中國(guó)汽車行業(yè)從第一輛國(guó)產(chǎn)汽車落地到今天，已經(jīng)有60多年的歷史。改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的歷史進(jìn)程加快，中國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)在2000年后進(jìn)入了高速是增長(zhǎng)的階段，并逐漸形成了“3+X”的市場(chǎng)格局。中國(guó)也迅速成為了汽車產(chǎn)業(yè)大國(guó)。

據(jù)中國(guó)汽車協(xié)會(huì)消息，2018年我國(guó)汽車產(chǎn)銷量分別達(dá)到2780.9萬(wàn)輛和2808.1萬(wàn)輛，連續(xù)十年蟬聯(lián)全球第一。但是同樣是在2018年，中國(guó)汽車行業(yè)迎來(lái)1990年至今的首次下滑。

一時(shí)間紅海與藍(lán)海的爭(zhēng)論此起彼伏。

近日，中國(guó)銀行浙江省分行代表中國(guó)銀行總行，與汽車產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)大搜車正式簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，共同開(kāi)設(shè)國(guó)內(nèi)首家“在線汽車銀行”。

這種企業(yè)與銀行合作的新模式，對(duì)中國(guó)汽車金融市場(chǎng)有多大意義，在整個(gè)汽車行業(yè)中又能激起多大的漣漪？汽車消費(fèi)的下一個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)在哪里？

金融入場(chǎng)汽車消費(fèi)迎來(lái)第一春

中國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)消費(fèi)發(fā)展至今，經(jīng)歷了兩種模式的更替。

最初的汽車消費(fèi)，就像日常消費(fèi)一樣，“一手交錢(qián)，一手交貨”，我們把這個(gè)階段稱為汽車消費(fèi)1.0模式。那時(shí)候汽車消費(fèi)的主力軍是政企機(jī)關(guān)，尋常百姓鮮有這樣的大額消費(fèi)能力。

隨著消費(fèi)水平的日漸提高，中國(guó)消費(fèi)者對(duì)于汽車的需求迅速增長(zhǎng)，但是汽車這種大額消費(fèi)仍然是大眾消費(fèi)的一片“無(wú)人區(qū)”。

2004年8月18日，《汽車金融公司管理辦法》正式實(shí)施，開(kāi)啟了我國(guó)的汽車金融消費(fèi)市場(chǎng)。借貸消費(fèi)的模式逐漸取代傳統(tǒng)的“一手交錢(qián)一手交貨”的交易模式，大大降低了消費(fèi)者購(gòu)車的經(jīng)濟(jì)門(mén)檻。

中國(guó)汽車消費(fèi)從1.0模式進(jìn)入汽車金融的2.0模式。

在此期間，誕生出了銀行貸款、汽車金融公司、整車廠財(cái)務(wù)公司、信用卡分期和汽車融資租賃等多種個(gè)人汽車消費(fèi)的貸款方式。

對(duì)比不難發(fā)現(xiàn)，利率最低的是銀行。盡管傳統(tǒng)銀行的汽車貸款利率最低，但是手續(xù)繁瑣，要求復(fù)雜，由于風(fēng)險(xiǎn)控制沒(méi)有一個(gè)完備的方式，不得不從各個(gè)方面來(lái)對(duì)借款人進(jìn)行約束。并且首付比例涵蓋了車價(jià)30%的首付款+車價(jià)10%的保證金+手續(xù)費(fèi)，需要交納的金額依然不低。

首付最低的是汽車金融公司、整車廠財(cái)務(wù)公司。盡管他們貸款的要求沒(méi)有銀行那么高。但是以汽車金融公司為例，其資金來(lái)源主要是銀行的資金拆借，對(duì)汽車金融公司來(lái)說(shuō)，不得不提高利率來(lái)對(duì)沖成本。

汽車融資租賃作為另一種形式，將所有權(quán)與使用權(quán)分離，這種模式相對(duì)而言更加簡(jiǎn)單易操作。但是（車價(jià)+購(gòu)置稅+保險(xiǎn)）*20%的首付金依然不菲。

汽車金融的出現(xiàn)，有效刺激了中國(guó)汽車消費(fèi)市場(chǎng)。從2004年到2018年，中國(guó)汽車銷量增長(zhǎng)了3倍。但是據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)公布數(shù)據(jù)，汽車金融的滲透率到2017年僅僅達(dá)到40%，而同樣的指標(biāo)，在發(fā)達(dá)國(guó)家的滲透率保持在70%-90%。而且汽車金融公司的增速在過(guò)去的十幾年里增速十分緩慢。

汽車消費(fèi)2.0模式一定程度上降低了消費(fèi)者的購(gòu)車門(mén)檻，但是，進(jìn)入2018年，中國(guó)汽車行業(yè)迎來(lái)了28年以來(lái)的首次下滑。有人認(rèn)為中國(guó)汽車行業(yè)市場(chǎng)已經(jīng)觸及“天花板”，也有人認(rèn)為是還有一片藍(lán)海市場(chǎng)未被開(kāi)拓。

中國(guó)汽車整體市場(chǎng)銷量在2018年迎來(lái)首次下滑，數(shù)據(jù)來(lái)源：節(jié)點(diǎn)財(cái)經(jīng)據(jù)公開(kāi)資料整理。

兩個(gè)結(jié)論并不矛盾，對(duì)于中國(guó)一二線城市而言，汽車消費(fèi)市場(chǎng)接近飽和，而對(duì)于三四線城市和農(nóng)村而言，這部分市場(chǎng)上存在著龐大的購(gòu)車需求，著實(shí)是一片藍(lán)海。但是，三四線城市以及農(nóng)村市場(chǎng)普遍存在的問(wèn)題是需求旺盛但購(gòu)買力不足。

顯然，當(dāng)下汽車消費(fèi)2.0模式也已經(jīng)無(wú)法滿足今天中國(guó)汽車市場(chǎng)的發(fā)展需求。

平臺(tái)思維信息流助力汽車消費(fèi)第二春

首先擺在汽車消費(fèi)市場(chǎng)面前的兩個(gè)問(wèn)題是：飽和市場(chǎng)如何實(shí)現(xiàn)需求高效對(duì)接，藍(lán)海市場(chǎng)如何實(shí)現(xiàn)需求釋放。

如今，一線城市消費(fèi)接近飽和的情況下，企業(yè)家們紛紛將矛頭對(duì)準(zhǔn)了下沉市場(chǎng)。但是對(duì)于汽車消費(fèi)而言，下沉市場(chǎng)的龐大需求和普遍購(gòu)買力不足的矛盾始終無(wú)法調(diào)和。

根據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)顯示，截止到2018年7月，全國(guó)住戶存款余額68萬(wàn)億。大約50萬(wàn)億掌握在1千萬(wàn)人手里，人均500萬(wàn)；大約10萬(wàn)億，掌握在3億人手里，人均3.3萬(wàn)；大約8萬(wàn)億，掌握在10億人手里，人均8000。

這意味著中國(guó)有13億人沒(méi)有足夠的資金來(lái)買車。如果要購(gòu)買車輛，只能通過(guò)汽車金融產(chǎn)品，然而目前的汽車金融產(chǎn)品首付高，利息高，考核嚴(yán)等都將這部分需求拒之門(mén)外。而且原有的4S店，銀行的汽車金融產(chǎn)品本就難以覆蓋三四線及農(nóng)村市場(chǎng)的購(gòu)車需求。

另一方面，飽和市場(chǎng)的需求對(duì)接，需要解決的是信息的互通。包括從銀行、4S店、經(jīng)銷商、二手車商、消費(fèi)者等產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)的信息孤島的打通，將銀行的放款需求，車商的銷售需求和消費(fèi)者的購(gòu)買需求，通過(guò)第三方實(shí)現(xiàn)完美匹配，同時(shí)協(xié)助進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。

根據(jù)中國(guó)汽車經(jīng)銷商庫(kù)存預(yù)警指數(shù)統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)來(lái)看，2018年，中國(guó)汽車庫(kù)存指數(shù)持續(xù)保持在高位。經(jīng)銷商為了緩解庫(kù)存壓力，紛紛開(kāi)始降價(jià)，這樣的情況很容易將汽車行業(yè)引入惡性競(jìng)爭(zhēng)的循環(huán)，同時(shí)持續(xù)降價(jià)讓消費(fèi)者對(duì)更低的價(jià)格保持期待，購(gòu)買積極性隨之降低。

一旦下沉市場(chǎng)的汽車消費(fèi)需求得以釋放，會(huì)大大緩解中下游庫(kù)存壓力，疏通汽車行業(yè)的整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈，促進(jìn)汽車行業(yè)未來(lái)的良性發(fā)展。

我們以大搜車為例，看汽車金融市場(chǎng)未來(lái)的汽車消費(fèi)模式的下一步進(jìn)化。

大搜車通過(guò)其SaaS系統(tǒng)，將汽車廠商、4S店集團(tuán)、新車二網(wǎng)、二手車商鏈接起來(lái)，其旗下汽車融資租賃平臺(tái)“彈個(gè)車”，憑借“1成首付 先用后買”的創(chuàng)新產(chǎn)品模式和遍布全國(guó)各地的彈個(gè)車社區(qū)店服務(wù)網(wǎng)絡(luò)迅速在下沉市場(chǎng)占領(lǐng)消費(fèi)者心智。

而中國(guó)銀行與大搜車的戰(zhàn)略合作，成功將上游也實(shí)現(xiàn)打通。如此一來(lái)，整個(gè)汽車金融消費(fèi)的所有關(guān)鍵點(diǎn)通過(guò)信息實(shí)現(xiàn)串聯(lián)。

曾經(jīng)各自為戰(zhàn)的汽車消費(fèi)金融2.0模式，正在進(jìn)化成為產(chǎn)業(yè)鏈信息互通，資源優(yōu)化配置的3.0模式。

汽車消費(fèi)2.0模式和3.0模式對(duì)比，節(jié)點(diǎn)財(cái)經(jīng)繪制。

對(duì)比不難發(fā)現(xiàn)，汽車消費(fèi)3.0模式下，平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)得以展現(xiàn)，通過(guò)信息互通，實(shí)現(xiàn)需求精準(zhǔn)匹配，提高交易達(dá)成率和交易效率，同時(shí)協(xié)助分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)、調(diào)低首付比例，進(jìn)一步降低獲客門(mén)檻。同時(shí)不難發(fā)現(xiàn)，借助平臺(tái)，各個(gè)參與方省去了大量的冗余操作，交易流程更加快捷。

搶占汽車消費(fèi)的轉(zhuǎn)折點(diǎn)

中國(guó)銀行與大搜車創(chuàng)新的合作模式，直擊汽車行業(yè)痛點(diǎn)，有利于緩解汽車行業(yè)發(fā)展下滑的現(xiàn)狀，促進(jìn)消費(fèi)，緩解庫(kù)存壓力，幫助汽車行業(yè)回到良性發(fā)展的軌道。

對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，這樣合作意義主要體現(xiàn)在兩點(diǎn)。

第一，SaaS賦能產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)。

通過(guò)借助科技互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的技術(shù)，為像銀行這樣的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)賦能，加速產(chǎn)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化，是未來(lái)發(fā)展的必然趨勢(shì)。近幾年，BAT等巨頭們紛紛調(diào)整組織架構(gòu)，提升to B業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略地位和發(fā)展速度，也可見(jiàn)一斑。

眾所周知，到傳統(tǒng)銀行辦理業(yè)務(wù)往往伴隨的是漫長(zhǎng)的等待和繁瑣的程序。

對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，借助成熟的科技金融公司的技術(shù)，直接將自己的業(yè)務(wù)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)化、線上化。除了可以節(jié)約人力成本外，也可以大大提升服務(wù)效率，提升用戶體驗(yàn)。同時(shí)銀行龐大的數(shù)據(jù)也幫助企業(yè)提高風(fēng)險(xiǎn)把控的能力。

第二，助力產(chǎn)品場(chǎng)景化。

QuestMobile發(fā)布的《中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)2018年度大報(bào)告》顯示，未來(lái)垂直賽道還會(huì)有良好的增長(zhǎng)機(jī)會(huì)，主要得益于用戶下沉、線下場(chǎng)景、產(chǎn)品創(chuàng)新和技術(shù)迭代等。

中國(guó)銀行和大搜車的這次合作，將銀行的資金、風(fēng)控體系與終端的汽車消費(fèi)場(chǎng)景、消費(fèi)數(shù)據(jù)相結(jié)合，和廣而泛的金融產(chǎn)品相比，這樣的垂直化產(chǎn)品+服務(wù)將更容易定向滿足消費(fèi)者需求。打通汽車消費(fèi)產(chǎn)業(yè)鏈上下游，將獲客導(dǎo)流、車源整合、倉(cāng)儲(chǔ)物流、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、數(shù)據(jù)風(fēng)控、車務(wù)服務(wù)、資產(chǎn)管理、資產(chǎn)處置、技術(shù)服務(wù)等九大能力合而為一，平臺(tái)效益初現(xiàn)。

將大搜車比喻成大家熟悉的“天貓”平臺(tái)可能比較貼切，一邊是商家，一邊是顧客，大搜車在中間提供的不只是商品展示，還包括資訊對(duì)接、交易服務(wù)、售后服務(wù)、還有金融服務(wù)。而現(xiàn)在看來(lái)，天貓的B2B2C模式在阿里整個(gè)電商平臺(tái)中占比近八成，這也正是大搜車未來(lái)的想象力。

如果說(shuō)汽車消費(fèi)2.0模式的出現(xiàn)，是中國(guó)汽車行業(yè)發(fā)展的重要轉(zhuǎn)折點(diǎn)，如今，3.0模式的出現(xiàn)，或?qū)槠囆袠I(yè)發(fā)展注入全新的生命力。文 | Walter

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