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3月26日消息，根據(jù)網(wǎng)上部分用戶反饋，微信上出現(xiàn)了“分付”功能，這個(gè)傳聞已久所謂的微信版花唄露出廬山面目。但準(zhǔn)確來(lái)講，“分付”更像“花唄分期”而非花唄本身。
特點(diǎn)：無(wú)免息期，按日計(jì)息
據(jù)移動(dòng)支付網(wǎng)了解，分付是一款全新的“類分期”消費(fèi)貸產(chǎn)品，開(kāi)通后可在支付時(shí)選擇使用，主打按日計(jì)息、隨借隨還。微信方面表示，這是微信支付為用戶提供的一種新的支付選擇，后續(xù)將逐漸向更多用戶開(kāi)放。
從使用上看，過(guò)程非常簡(jiǎn)單。用戶在使用微信支付時(shí)，可以選擇“分付”先行支付，后續(xù)定期還款即可。據(jù)移動(dòng)支付網(wǎng)了解，每期最低還款為賬單的10%，剩余未還則繼續(xù)按日計(jì)息。
從開(kāi)通后的“分付”頁(yè)面可以看到，日利率為0.04%，按此計(jì)算年化利率約為14%，不過(guò)我們尚不清楚不同的人群是否存在不同利率的情況。
沒(méi)有免息期，是“分付”與花唄、銀行信用卡等產(chǎn)品最大的不同之處。如果非要找個(gè)類似的產(chǎn)品，那便是“花唄分期”。
只不過(guò)“花唄分期”需提前選擇期數(shù)，通過(guò)收取分期手續(xù)費(fèi)獲利;而“分付”無(wú)需事先選擇還款期，或者說(shuō)用戶喜歡分幾期就幾期，視還款情況而定，反正按日計(jì)息。
一款實(shí)現(xiàn)信用支付的消費(fèi)貸產(chǎn)品
去年9月，在一些媒體報(bào)道中，“分付”走入公眾視野。作為一款架在超級(jí)APP微信之上的消費(fèi)金融產(chǎn)品，迅速引來(lái)目光無(wú)數(shù)。彼時(shí)，“分付”曾登上微博熱搜，吸引大批吃瓜群眾圍觀，大家似乎對(duì)“分唄之爭(zhēng)”期待不已。
走露風(fēng)聲的“分付”甚至還引來(lái)了騙子的關(guān)注，將其開(kāi)通方式與微信支付分做簡(jiǎn)單的掛鉤，稱分高能直接出額度。
對(duì)此微信官方辟謠平臺(tái)“謠言過(guò)濾器”回應(yīng)稱，這是“有心人”散布的謠言，開(kāi)通微信支付并不需要收費(fèi)。同時(shí)該辟謠平臺(tái)還表示，微信支付分的分值不能作為金額付款，微信也沒(méi)有推出“分付”等信用支付產(chǎn)品。
不過(guò)如今“分付”已經(jīng)通過(guò)白名單開(kāi)放使用，該產(chǎn)品的存在板上釘釘。只不過(guò)“分付”的本質(zhì)是消費(fèi)貸，并非嚴(yán)格意義上的信用支付產(chǎn)品。然而通過(guò)微信支付受理網(wǎng)絡(luò)，“分付”又完全實(shí)現(xiàn)了相當(dāng)廣泛的“信用支付”功能。
因此，“分付”是一款具備廣泛信用支付功能的消費(fèi)貸產(chǎn)品。與花唄相比，它更保守穩(wěn)健，無(wú)需承擔(dān)免息帶來(lái)的高額成本;與“花唄分期”相比，它更靈活，更注重“燃眉之急”。
超小額、超高頻是微信支付的特點(diǎn)，同時(shí)缺乏嫡系零售體系支撐，造成了微信支付的人均賬單厚度不足。缺乏足夠的賬單厚度情況下，若微信支付推出對(duì)標(biāo)花唄本身的產(chǎn)品將面臨分期率不足的難題，大多數(shù)用戶月月“全額還款”對(duì)此類免息產(chǎn)品可不太友好。
用最低成本的方式，進(jìn)入一條此前缺席的賽道，“分付”再好不過(guò)。
事實(shí)上，在“分付”之前微信支付曾有過(guò)類似嘗試。
分期樂(lè)商城借助南京銀行(7.33 -0.81%,診股)推出的II類戶“樂(lè)花卡”就支持綁定微信支付使用，付款時(shí)這張“空卡”相當(dāng)于同時(shí)完成了“借、付”的操作。和“分付”一樣，該卡也不存在免息期，甚至能用于轉(zhuǎn)賬(借、轉(zhuǎn))、發(fā)紅包(借、發(fā))等。
排除一些合規(guī)、監(jiān)管等外界因素，不知“分付”有沒(méi)有考慮用于轉(zhuǎn)賬、發(fā)紅包呢?
“分付”的目標(biāo)
盡管“分付”的本質(zhì)有別于常規(guī)信用支付產(chǎn)品，但在使用層面，它在上線后也能搭配“微粒貸”共同組成微信版的“花借組合”。而“花借組合”的消費(fèi)級(jí)金融產(chǎn)品，幾乎成了一家大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的標(biāo)配。
除了螞蟻金服的花唄、借唄，還有京東的白條與金條、美團(tuán)的生活費(fèi)買單與生活費(fèi)借錢、去哪兒的拿去花與借去花、蘇寧的任性付與任性貸、唯品會(huì)的唯品花與唯品花取現(xiàn)等等。
不難看出，除了騰訊以外，其他大多公司均掌握一定的體系消費(fèi)場(chǎng)景，都能給予“花”部分一定支持，這是“分付”所缺乏的。
因此“分付”主戰(zhàn)場(chǎng)肯定在體系之外的場(chǎng)景，進(jìn)一步來(lái)說(shuō)主要是線下消費(fèi)，這里沒(méi)有太多護(hù)城河，這里也是微信支付的優(yōu)勢(shì)所在地。
騰訊2019年財(cái)報(bào)指出，通過(guò)加強(qiáng)在線下商戶的滲透，進(jìn)一步鞏固了其在移動(dòng)支付領(lǐng)域的地位。2019年四季度，騰訊的商業(yè)支付日均交易筆數(shù)超過(guò)10億，月活躍支付賬戶超過(guò)8億，月活躍商戶超過(guò)5000萬(wàn)。毫無(wú)疑問(wèn)，這些成績(jī)大多來(lái)自微信支付的貢獻(xiàn)。
在不斷的下沉市場(chǎng)中，“分付”瞄準(zhǔn)的是大量沒(méi)有信用卡的用戶。
另一方面，線下消費(fèi)市場(chǎng)分期需求正在抬頭，具體表現(xiàn)為分期的商品單價(jià)越來(lái)越低，“分期買茶葉蛋”在未來(lái)可能不是一句玩笑話。螞蟻金服消費(fèi)金融事業(yè)群總經(jīng)理邵文瀾在支付寶合作伙伴大會(huì)上透露，去年就有2000萬(wàn)商戶產(chǎn)生了花唄分期交易，其中500萬(wàn)商戶做過(guò)貼息營(yíng)銷。
分期需求，說(shuō)白了就是消費(fèi)者愿意付出額外成本進(jìn)行購(gòu)物，“分付”同樣符合要求。
趕上了“時(shí)代的號(hào)召”，也不缺良好的基礎(chǔ)，若再針對(duì)特定商家、商品補(bǔ)貼一些利息，“分付”也許能有所收獲。
總而言之，“分付”算是以無(wú)打有，插根扁擔(dān)是否能開(kāi)花，試試無(wú)妨嘛!
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