2018云棲大會|友盟+ 林巍：當普惠金融，遇上區(qū)塊鏈安全計算

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本文為友盟+算法總監(jiān)林巍在2018杭州·云棲大會·ATEC螞蟻區(qū)塊鏈生態(tài)峰會中的分享。

友盟+將行為數(shù)據(jù)結(jié)合人工智能技術(shù)，應用在金融行業(yè)的營銷、貸前貸中貸后的風控與管理中，發(fā)揮很大的作用。

行為數(shù)據(jù)在普惠金融中的落地

2016年，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特別迅速，”普惠“的概念也被炒的非常火， 這一年約有75%的網(wǎng)民通過移動設備上網(wǎng)，我們可以想象到，移動互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)能幫助我們更全面地了解用戶。

友盟+每天觸達14億活躍設備，能夠覆蓋80%移動端新增設備，擁有非常龐大的行為數(shù)據(jù)資源?；诖耍覀兺ㄟ^機器學習建模，通過時間序列的變量計算輸出一個分值，將模型用在貸前風控中，能夠達到90%以上的借貸申請覆蓋率，且效果(好壞用戶分割的ks值)提升20%以上，大大降低了金融產(chǎn)品的違約率和金融機構(gòu)的運營成本。

此后，我們還將服務逐漸擴展到金融的全鏈路流程，包括：貸前的營銷獲客、貸中的額度管理、貸后的催收排序等。在獲客營銷環(huán)節(jié)，我們分為兩個部分：新客營銷和存量客戶二次營銷。通過友盟+全域數(shù)據(jù)能力，結(jié)合算法模型預測用戶是否有機構(gòu)指定產(chǎn)品的需求，并通過數(shù)據(jù)結(jié)合人工智能算法進行排序，在客戶有需求的時候提供貸款產(chǎn)品。

區(qū)塊鏈安全計算連接數(shù)據(jù)孤島

在行業(yè)中數(shù)據(jù)的融合可以發(fā)揮巨大的作用，但目前的數(shù)據(jù)源更多是一個個孤島。例如：各大金融機構(gòu)都有服務客戶的黑名單和欺詐團伙記錄，這個信息對于其他機構(gòu)同樣有用，但大家一般不愿意放到一個池子進行共享，因為有很多問題不可解。

而在區(qū)塊鏈技術(shù)之上，一方面通過密碼學技術(shù)，保證數(shù)據(jù)分析計算過程都是在加密的前提上進行;另外通過區(qū)塊鏈技術(shù)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)使用過程的可存證可追溯，幫助使用方和數(shù)據(jù)源提供方都精確知道數(shù)據(jù)使用的路徑，以及發(fā)揮了哪些價值。數(shù)據(jù)源在安全隱私的前提下，彼此進行合作，并且價值是能夠被精確量化的。

此前，友盟+與金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)合作主要有兩種方式：私有建模和開放平臺。兩種方式最終輸出一個預測分，通過特征深度加工僅輸出預測結(jié)果的方式，保護數(shù)據(jù)源的隱私。

當下，友盟+正在與摩斯安全計算平臺進行合作，不僅可以以安全的方式接觸到原始特征，同時融合多個數(shù)據(jù)源的特征，對單個變量和多變量組合進行分析和建模。在分析和建模過程中，對原始變量特征和目標變量進行保護。在摩斯安全計算平臺上，使用過程基于同態(tài)計算等密碼學技術(shù)，從原理上保證了隱私和安全。每一個變量、每一個數(shù)據(jù)源的使用，通過區(qū)塊鏈技術(shù)可存證可追溯，區(qū)塊鏈技術(shù)在數(shù)據(jù)合作的場景上發(fā)揮了天然的優(yōu)勢。

基于以上，友盟+為金融客戶提供了新的安全合作方式。此前我們的客戶基于摩斯安全計算平臺進行實驗，融合原始特征，相對于之前的在模型結(jié)果后再融合特征，排序能力指標AUC提升了3%，這正是數(shù)據(jù)融合帶來的效果增益。

普惠金融的發(fā)展離不開數(shù)據(jù)，而數(shù)據(jù)需要在合規(guī)、數(shù)據(jù)安全隱私得到充分保障的前提下進行使用，友盟+與螞蟻摩斯安全計算平臺的合作，也正是基于安全計算和數(shù)據(jù)共享之上，發(fā)揮數(shù)據(jù)的強大作用助力普惠金融的發(fā)展。

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