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國內(nèi)金融科技領(lǐng)域的領(lǐng)軍企業(yè)主要有三類參與主體，傳統(tǒng)持牌金融機(jī)構(gòu)、BATJ等互聯(lián)網(wǎng)流量巨頭，以及垂直場(chǎng)景領(lǐng)頭羊。日前，向香港聯(lián)交所遞交了上市申請(qǐng)的51公積金管家屬于最后一類。

51公積金管家運(yùn)營實(shí)體杭州煎餅網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司的母公司JHP FINTECH INC.于1月4日遞交的招股書中披露，51公積金管家是中國住房公積金綜合服務(wù)領(lǐng)域?qū)Ｗ⒂谠诰€消費(fèi)金融市場(chǎng)的領(lǐng)先金融科技服務(wù)提供商。

從網(wǎng)絡(luò)上發(fā)布的媒體稿件來看，51公積金管家APP于2014年6月正式推出，起初是一款公積金查詢工具，主要向用戶提供公積金查詢、政策咨詢等服務(wù)，解決用戶因全國各地公積金中心獨(dú)立運(yùn)營導(dǎo)致傳統(tǒng)公積金查詢不便利及不統(tǒng)一的情況。

51公積金管家以用戶需求為出發(fā)點(diǎn)，逐漸成為國內(nèi)最大的公積金綜合服務(wù)提供商。截至2018年9月30日，平臺(tái)累計(jì)用戶數(shù)5270萬名，公積金查詢成功用戶數(shù)2050萬名。根據(jù)第三方研究機(jī)構(gòu)灼識(shí)咨詢的數(shù)據(jù)，截至2017年12月31日，按用戶數(shù)目及公積金導(dǎo)入用戶數(shù)目(市場(chǎng)份額分別為83.3%及69.4%)計(jì)，51公積金管家在中國公積金管理服務(wù)市場(chǎng)排名首位。

除C端用戶外，51公積金管家與商業(yè)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)(即消費(fèi)金融公司、持牌網(wǎng)絡(luò)小貸公司等)及在線消費(fèi)金融平臺(tái)等B端客戶合作，深度切入到以公積金賬戶持有人人群為主的助貸、信用卡申請(qǐng)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、流量開放等增值服務(wù)，實(shí)現(xiàn)C端用戶、機(jī)構(gòu)客戶雙贏并獲取收益。

招股書顯示，51公積金管家已有140多家金融合作伙伴，包括上海浦東發(fā)展銀行、中國光大銀行(3.98 +0.00%,診股)、南京銀行(6.98 +0.29%,診股)、廣東發(fā)展銀行等商業(yè)銀行，以及馬上消費(fèi)金融股份有限責(zé)任公司、興業(yè)消費(fèi)金融股份有限公司以及中郵消費(fèi)金融有限公司等消費(fèi)金融公司。部分機(jī)構(gòu)合作期達(dá)3年以上。

根據(jù)灼識(shí)咨詢報(bào)告的資料，51公積金管家是中國首個(gè)主要通過向金融合作伙伴提供金融科技解決方案產(chǎn)生收入的公積金綜合服務(wù)平臺(tái)。

從應(yīng)用工具到服務(wù)平臺(tái)，成立僅4年的51 公積金管家快速打通了C端用戶和B端金融機(jī)構(gòu)兩大關(guān)鍵環(huán)節(jié)，并在商業(yè)化上取得了不錯(cuò)的突破。招股書顯示，截至2018年9月30日的前三季度，51公積金管家營收已破億元人民幣(貨幣單位下同)，凈利潤(rùn)達(dá)4400多萬元，超2017年全年凈利潤(rùn)。

值得一提的是，這個(gè)模式獨(dú)特的地方在于“分潤(rùn)不分風(fēng)險(xiǎn)”。這一點(diǎn)優(yōu)勢(shì)在營收大頭“貸款促成服務(wù)”中體現(xiàn)得尤為突出。據(jù)招股書，“貸款促成服務(wù)”是指促成用戶與商業(yè)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)(即消費(fèi)金融公司、持牌網(wǎng)絡(luò)小貸公司等)及在線消費(fèi)金融平臺(tái)之間的借貸合作。51公積金管家促成的所有貸款產(chǎn)品均由外部貸款人直接向借款人提供，51公積金管家不負(fù)責(zé)收取本金及利率，更不為任何貸款產(chǎn)品提供任何抵押或擔(dān)保，其收入來源是向機(jī)構(gòu)客戶收取服務(wù)費(fèi)。

也就是說，在整個(gè)借貸過程中，51公積金管家扮演的是用戶與商業(yè)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)(即消費(fèi)金融公司、持牌網(wǎng)絡(luò)小貸公司等)及在線消費(fèi)金融平臺(tái)之間的撮合者角色。這也成為51公積金管家業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展的重要因素之一。

招股書顯示，2016年該板塊實(shí)現(xiàn)收入人民幣1800萬元，2017年則增加到8857萬元，2018年前9個(gè)月保持了穩(wěn)健的勢(shì)頭，實(shí)現(xiàn)收入7317萬元，。目前，這部分收入占公司總營收的七成以上。

除此之外，51公積金管家的收入來源還包括“風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告服務(wù)”、“導(dǎo)流服務(wù)”、“信用卡申請(qǐng)服務(wù)”等，多樣化業(yè)務(wù)帶動(dòng)了營收規(guī)模的持續(xù)增長(zhǎng)。據(jù)招股書，“風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告服務(wù)”2017年同比增長(zhǎng)301.29%，2018年前9個(gè)月同比增長(zhǎng)176.18%，都在當(dāng)期增速排名中位列第二，僅次于“貸款促成服務(wù)”。“導(dǎo)流服務(wù)”、“信用卡申請(qǐng)服務(wù)”也保持了快速發(fā)展的勢(shì)頭，2017年兩個(gè)板塊的收入同比增長(zhǎng)分別為199.38%、90.48%。

根據(jù)灼識(shí)咨詢的資料，科技支持服務(wù)在中國在線消費(fèi)金融市場(chǎng)的滲透率由2013年的3.9%上升至2017年的12.8%，預(yù)計(jì)2022年將達(dá)到18.6%。在消費(fèi)升級(jí)、金融產(chǎn)業(yè)升級(jí)的雙紅利背景下，以51公積金管家為代表的垂直場(chǎng)景龍頭型金融科技公司的價(jià)值將進(jìn)一步凸顯。

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