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“我一直在思考一個(gè)問(wèn)題，如何實(shí)現(xiàn)讓情懷滋養(yǎng)資本，實(shí)現(xiàn)情懷與資本的完美結(jié)合。”這或許是戴志康的肺腑之言，亦或許是冠冕堂皇的場(chǎng)合話?？傊?，所謂的“情懷資本夢(mèng)”最終魂斷藍(lán)橋。
資本場(chǎng)的一代梟雄身陷囹圄，將從來(lái)都處于輿論熱潮里的P2P行業(yè)再次推至風(fēng)口浪尖。9月4日，互聯(lián)網(wǎng)金融整治辦聯(lián)合其他相關(guān)部門(mén)，發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域征信體系建設(shè)的通知》。通知表示，各地有關(guān)部門(mén)轄內(nèi)在營(yíng)的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)、百行征信等征信機(jī)構(gòu)。
網(wǎng)貸從未消失在社會(huì)及有關(guān)部門(mén)的監(jiān)管視線里。8月底，廣州市金融監(jiān)督管理局發(fā)布提示函，稱(chēng)P2P行業(yè)一直在進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)整治，至今未有一家平臺(tái)通過(guò)合規(guī)驗(yàn)收。此前，北京地區(qū)共有34家網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)被公示為失聯(lián)機(jī)構(gòu)。
眼見(jiàn)網(wǎng)貸江湖里生死無(wú)常，哀鴻遍野。逐漸地，這不再是僅屬于資本家單向狂歡的獨(dú)角戲。民眾或擁戴或抵觸，加之監(jiān)察入局，將其硬生生地從一場(chǎng)金融戲演變成“諜戰(zhàn)劇”，激烈程度堪比香港舊時(shí)經(jīng)典。
科技無(wú)罪，人性其罪
從某種意義上來(lái)說(shuō)，P2P是一種互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與社會(huì)進(jìn)步趨勢(shì)下的必然產(chǎn)物。真正意義上的P2P借貸模式可追溯到1976年，首創(chuàng)人穆罕默德•尤努斯于2006年獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)。從線下演變到線上，互聯(lián)網(wǎng)能做的，也僅僅是賦予其新的、快捷的亮相形式而已。
因?yàn)镻2P的輸血源從來(lái)不在技術(shù)革新，而是人心對(duì)資本利益的瘋狂追逐。很多時(shí)候，人性的弱點(diǎn)是一種巨大的“商機(jī)”。小到超市打折區(qū)的人潮擁堵，大到Costco開(kāi)業(yè)的吐血爆場(chǎng)，蠅頭小利尚且如此，更遑論*裸的金錢(qián)誘惑。誠(chéng)然，P2P是“人性商機(jī)戰(zhàn)”里最大的贏家。
相比于銀行理財(cái)5%的收益率，P2P約為8~10%的收益率無(wú)疑成了一面最大的“招風(fēng)旗”。據(jù)撈財(cái)寶披露的年度財(cái)務(wù)報(bào)告，最近三年里公司均實(shí)現(xiàn)盈利，凈利潤(rùn)合計(jì)為6030.95萬(wàn)元。官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，截至7月底，公司累計(jì)交易金額為296.38億，借貸余額為49.96億，當(dāng)前出借人數(shù)2.8萬(wàn)人，借款人數(shù)9.29萬(wàn)人。
國(guó)人多信奉“富貴險(xiǎn)中求”，在當(dāng)下網(wǎng)貸平臺(tái)良莠不齊的惡劣環(huán)境里，無(wú)論是對(duì)出借人還是借款人，這個(gè)理論似乎更加說(shuō)得通。熱播劇《都挺好》中的蘇大強(qiáng)，將畢生的積蓄用于投資理財(cái)，最終血本無(wú)歸。這一點(diǎn)實(shí)為當(dāng)下中老年人群的縮影，今年2月份，“浙江新聞”報(bào)道，舟山30位老年人因投資理財(cái)被騙250萬(wàn)。
另一方面，網(wǎng)貸的秒速到賬與低審核度吸引大批用戶，大學(xué)生群體在近幾年成了借款方的主力軍。社會(huì)在進(jìn)步，消費(fèi)泡沫何其多。當(dāng)虛榮與沖動(dòng)攻占大腦，誘惑戰(zhàn)勝理性，畸形消費(fèi)觀便很容易地催生出大批犧牲品，大學(xué)生因網(wǎng)貸走上絕路的例子屢見(jiàn)不鮮。
據(jù)《大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)調(diào)查報(bào)告》顯示：29.03%的大學(xué)生申請(qǐng)過(guò)貸款，其中超六成大學(xué)生通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行貸款，32.94%的大學(xué)生預(yù)期每月貸款金額超過(guò)1000元。貸款用途上，57.14%用于購(gòu)買(mǎi)電子產(chǎn)品;28.57%用于購(gòu)買(mǎi)衣服與化妝品;25%用來(lái)聚餐與旅游等娛樂(lè)項(xiàng)目。借貸用途在某種程度上將大學(xué)生的心理弱點(diǎn)暴露無(wú)遺。
資本有寒冬，人心尚無(wú)底，利益誘惑本就是原罪。在人性防守最薄弱的低洼點(diǎn)里造富，韭菜自然一茬接一茬。是以相較其他互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，“割韭菜”對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，實(shí)在易如反掌。將P2P的商業(yè)模式無(wú)限放大來(lái)看，市場(chǎng)需求的暗流涌動(dòng)正不斷催生出各種非法網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，偽資本家們最擅長(zhǎng)的莫過(guò)于“鉆空子”。亂象叢生下，行業(yè)整頓談何容易。
生死搏斗：催收員演變成“ 催命符”
或許，一方面是審核程序形同虛設(shè)，另一方面是作為征信系統(tǒng)的漏網(wǎng)之魚(yú)，總而言之，網(wǎng)絡(luò)熱句“憑自己本事借的錢(qián)，我為什么要還!”在很多情況下已進(jìn)化成現(xiàn)實(shí)寫(xiě)照。借款有去無(wú)還成了行業(yè)內(nèi)最常見(jiàn)也最棘手的問(wèn)題。網(wǎng)貸行業(yè)蠻荒發(fā)展的背后，另類(lèi)職業(yè)“催收員”便隨之誕生，各大招聘網(wǎng)站上隨處可見(jiàn)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)“招兵買(mǎi)馬”的信息。
據(jù)了解，催收員基本不涉及學(xué)歷與技能要求，福利待遇一應(yīng)俱全，底薪不菲，提成在5~20%不等。高薪誘餌能吸引大批“能人異士”，逐漸地，催收甚至自成一派，發(fā)展為網(wǎng)貸行業(yè)必不可缺的附屬產(chǎn)業(yè)。
然而，隨著越來(lái)越多借款人因平臺(tái)自身漏洞而有恃無(wú)恐，文明的催收方式似乎失效已久。一位催收公司的創(chuàng)始人陳先生表示：客服式催收帶來(lái)的就是催回率的直線下降。我們的催回率下降了70%，業(yè)務(wù)量直接下滑了60%。
是以“重賞之下必有勇夫”，績(jī)效激勵(lì)自然催生一系列違法的原始手段，暴力催收便成了一個(gè)經(jīng)久不衰的社會(huì)話題。
2016年4月，于某在母親和自己被11名催收人長(zhǎng)達(dá)一小時(shí)的侮辱后，情急之下用水果刀刺傷了4人。被刺中的杜某自行駕車(chē)就醫(yī)，卻因失血過(guò)多休克死亡，這就是震驚全國(guó)的辱母案。同年5月，大連甘井子區(qū)七星廣場(chǎng)發(fā)生一起案件，劉某于2014年年底向一家金融公司貸款8萬(wàn)元，未能按時(shí)歸還當(dāng)月債務(wù)，金融公司組織5人前去“催收”。其間劉某持刀將催收員張某當(dāng)場(chǎng)刺死。
儼然，催收是個(gè)風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)，網(wǎng)貸正從一個(gè)金融領(lǐng)域過(guò)渡到社會(huì)領(lǐng)域。層出不窮的刑事性問(wèn)題，監(jiān)管無(wú)法坐視不理，行規(guī)出臺(tái)不斷：網(wǎng)貸年化利率超過(guò)36%的部分禁止催收;禁止爆通訊錄;不得誘導(dǎo)以貸還貸;必須文明催收等。
行規(guī)整頓對(duì)惡性現(xiàn)象固然起到一定的改良作用。但與此同時(shí)，催收行業(yè)迎來(lái)寒冬期。信用與清收行業(yè)協(xié)會(huì)籌備處秘書(shū)長(zhǎng)王暉預(yù)測(cè)稱(chēng)：未來(lái)行業(yè)內(nèi)可能只會(huì)剩下300到500家催收公司，淘汰率高達(dá)95%。
戲劇化的是，征信系統(tǒng)普及路漫漫，催收行業(yè)萎縮將側(cè)面擴(kuò)大惡意借款人群，出借人的權(quán)益更難保障。近日，北京互金協(xié)會(huì)公布2018年逃廢債名單，人數(shù)同比上一年激增了31%。涉及12.06萬(wàn)名惡意逃廢債行為人，借貸金額累計(jì)為85.76億元，逾期金額累計(jì)為62.14億元，總體逾期金額占借貸金額比例為72.45%。
一面是市場(chǎng)激增，一面是人心難測(cè)，稍不留神便游走在法律邊緣，違法機(jī)構(gòu)與非法集資最終殊途同歸。催也不是，不催也不是，網(wǎng)貸似乎陷入了“死循環(huán)”，這是一個(gè)令資本與社會(huì)都無(wú)奈的行業(yè)。
環(huán)境易管，欲望難斷
正如馬云在2019年中國(guó)國(guó)際智能產(chǎn)業(yè)博覽會(huì)上所說(shuō)：技術(shù)是發(fā)展出來(lái)的，不是監(jiān)管出來(lái)的，金融也一樣，監(jiān)管是監(jiān)管不出好金融的。
歷史經(jīng)驗(yàn)是最好的證據(jù)。2017年12月份，央行、銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，鐵腕整治，清退約80%的現(xiàn)金貸。效果看似一片明朗，然而，現(xiàn)實(shí)的幻滅往往比想象中更殘忍：7天期的高利息借貸模式趁亂崛起。局面堪稱(chēng)瘋狂，據(jù)業(yè)內(nèi)預(yù)測(cè)，超利貸的人群已多達(dá)上千萬(wàn)。
痛擊過(guò)后，改頭換面，卷土從來(lái)，這是業(yè)界的慣用伎倆。網(wǎng)貸一路渾水摸魚(yú)，監(jiān)管措施頗顯有心無(wú)力。
如今，P2P將全面納入征信系統(tǒng)，擺在眼前的問(wèn)題數(shù)不勝數(shù)。首先，征信系統(tǒng)的出發(fā)點(diǎn)是保護(hù)出借人的利益，多數(shù)非法機(jī)構(gòu)對(duì)此不屑一顧，何況，平臺(tái)本身漏洞百出，對(duì)征信系統(tǒng)恐怕避而不及，如此一來(lái)，行業(yè)配合率大打折扣。
此外，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)多存在技術(shù)嚴(yán)重缺失的情況，風(fēng)控審核放松，借款人信息參差不齊，造假注水并不少見(jiàn)。此前，湖南一位網(wǎng)友的身份證丟失，幾個(gè)月后，莫名其妙多了兩筆貸款，不僅時(shí)常受到金融公司的電話轟炸，本人的征信受不良影響更令其苦不堪言。近幾年，身份信息不慎泄露，無(wú)緣無(wú)故被貸款的新聞始終甚囂塵上。
顯然，征信系統(tǒng)如何保障信息數(shù)據(jù)的真實(shí)性更是難以突圍的一大難關(guān)。因此，一旦信息真實(shí)性出現(xiàn)偏差，面臨無(wú)辜人的投訴與抱怨，如何平息公眾情緒也將成為制約征信系統(tǒng)普及的難題。誠(chéng)然，網(wǎng)貸納入征信系統(tǒng)是社會(huì)各界的憧憬與期待，任愈重，道越遠(yuǎn)。
只是，我們都知道，監(jiān)管在明，非法在暗，技術(shù)再怎么飛速發(fā)展都敵不過(guò)人心。肅清行業(yè)環(huán)境很簡(jiǎn)單，難的是肅清人性的貪婪。何況冰凍三尺，非一日之寒。
而幸運(yùn)地是，當(dāng)資本觸碰到人性弱點(diǎn)，商業(yè)沾染了倫理綱常，這看似普通的金融游戲便成了過(guò)街碩鼠，外界越喧囂，危機(jī)越躁動(dòng)。
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