汽車(chē)融資租賃成新藍(lán)海，凡普快車(chē)是如何切蛋糕的？

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近日，凡普快車(chē)對(duì)外進(jìn)行了品牌升級(jí)，“F”和“C”組成的“心”形標(biāo)志格外顯眼。一家公司的品牌升級(jí)本無(wú)可厚非，可對(duì)于處于風(fēng)口之上的汽車(chē)融資租賃而言，金融科技和汽車(chē)的融合已經(jīng)愈演愈烈。

一面是亟待開(kāi)發(fā)的藍(lán)海市場(chǎng)，一面是剛剛起步的行業(yè)現(xiàn)狀，在機(jī)會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)的較量下，國(guó)內(nèi)汽車(chē)融資租賃領(lǐng)域在近一年中出現(xiàn)了十余位玩家。不過(guò)仍舊存在很多的不確定因素，比如如何抓住汽車(chē)融資租賃的窗口期，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)行業(yè)的教育、普及和對(duì)市場(chǎng)份額的收割。

以租代購(gòu)的行業(yè)革命

汽車(chē)融資租賃的說(shuō)法在上個(gè)世紀(jì)就已經(jīng)出現(xiàn)，只是受限于彼時(shí)金融征信和汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的先天性不足，一直停留在概念階段。如今蓬勃發(fā)展的汽車(chē)融資租賃，也可以說(shuō)是“以租代購(gòu)”，通過(guò)售后回租的方式，緩解有車(chē)一族的資金壓力，被視為分期購(gòu)車(chē)的未來(lái)趨勢(shì)。

而之所以稱(chēng)之為藍(lán)海，相比于美國(guó)、日本、德國(guó)等汽車(chē)產(chǎn)業(yè)起步較早的國(guó)家，其汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)模式的發(fā)展已經(jīng)趨于成熟，市場(chǎng)滲透率業(yè)已超過(guò)50%，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)尚處于起步階段，滲透率僅僅只有1%左右。與傳統(tǒng)的購(gòu)車(chē)方式相比，“以租代購(gòu)”的汽車(chē)融資租賃顯然更具市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，消費(fèi)者只需支付車(chē)輛的購(gòu)置稅、保險(xiǎn)、上牌、GPS等前期費(fèi)用即可提車(chē)，這種低首付、低門(mén)檻的購(gòu)車(chē)選擇無(wú)疑是變革汽車(chē)金融格局的有力“武器”。

與此同時(shí)，市場(chǎng)上也出現(xiàn)了加速行業(yè)變革的三個(gè)有利因素：

其一，2017年中國(guó)汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)量雖然再創(chuàng)新高，可增幅只有3%左右，創(chuàng)造歷史新低，奇瑞、長(zhǎng)城等廠商甚至出現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng)。這一現(xiàn)狀勢(shì)必會(huì)倒逼行業(yè)變革，汽車(chē)廠商需要維持更樂(lè)觀的銷(xiāo)量增長(zhǎng)，汽車(chē)融資租賃在國(guó)內(nèi)的大范圍推行或許只是時(shí)間問(wèn)題。

其二，商務(wù)部在去年印發(fā)了汽車(chē)銷(xiāo)售管理辦法，鼓勵(lì)發(fā)展共享型、節(jié)約型、社會(huì)化的汽車(chē)銷(xiāo)售和售后服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，推動(dòng)汽車(chē)流通模式創(chuàng)新。這部新規(guī)的出現(xiàn)，在很大程度上意味著汽車(chē)銷(xiāo)售的門(mén)檻進(jìn)一步放松，有更多的玩家可以進(jìn)入這個(gè)行業(yè)，汽車(chē)融資租賃平臺(tái)便是其中之一。

其三，諸如凡普金科等金融科技公司在過(guò)去兩年中發(fā)展迅速，不僅建立了嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，還完成了線上線下一體化的市場(chǎng)覆蓋。當(dāng)汽車(chē)、金融、互聯(lián)網(wǎng)之間的邊界不斷被打破和重建的時(shí)候，大批的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)趁勢(shì)而入，專(zhuān)注于汽車(chē)融資租賃服務(wù)的凡普快車(chē)便是例證。

當(dāng)然，汽車(chē)融資租賃涉及到汽車(chē)廠商、銀行和金融平臺(tái)、保險(xiǎn)公司等多個(gè)環(huán)節(jié)，也注定了行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的多元化，特別是在中國(guó)已經(jīng)晉升為全球最大汽車(chē)消費(fèi)國(guó)的背景下，是照搬美國(guó)、日本等成熟模式，還是形成中國(guó)特色的差異化玩法?市場(chǎng)似乎已經(jīng)給出了答案。

中國(guó)式的出口和方向

在歐美市場(chǎng)，汽車(chē)融資租賃和傳統(tǒng)金融方式的差距逐漸拉小，核心競(jìng)爭(zhēng)力無(wú)外乎亮點(diǎn)，一個(gè)是提供更加多樣化和定制化的購(gòu)車(chē)選擇，另一個(gè)就是更具誘惑性的優(yōu)惠方案，比如美國(guó)融資租賃產(chǎn)品對(duì)客戶(hù)個(gè)人納稅的稅前扣除幫助。

可在中國(guó)市場(chǎng)上，汽車(chē)融資租賃和傳統(tǒng)金融方式的份額對(duì)比可謂天差地別。比如說(shuō)中國(guó)的汽車(chē)市場(chǎng)主要有四種力量，商業(yè)銀行和主機(jī)廠金融公司是汽車(chē)金融行業(yè)的主要參與者，憑借先天優(yōu)勢(shì)占據(jù)了90%以上的市場(chǎng)份額，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)及汽車(chē)電商等互聯(lián)網(wǎng)陣營(yíng)仍處于劣勢(shì)。

2017年共有7家汽車(chē)金融公司披露了增資計(jì)劃，其中寶馬汽車(chē)金融、菲亞特克萊斯勒汽車(chē)金融、天津長(zhǎng)城濱銀汽車(chē)金融和東正汽車(chē)金融已獲銀監(jiān)局正式批復(fù)，增資總額高達(dá)145.5億元。而在今年年初的時(shí)候，長(zhǎng)安汽車(chē)金融的金融注冊(cè)資本也從2017年的25億元增至47.68億元，成為第八家公開(kāi)增資信息的汽車(chē)金融公司。作為市場(chǎng)上的既得利益者，汽車(chē)金融公司似乎有意維持當(dāng)前的市場(chǎng)格局。

但在硬幣的另一面，參照建元資本發(fā)布的《2017中國(guó)汽車(chē)金融報(bào)告》，預(yù)計(jì)中國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)規(guī)模將保持25.7%的年復(fù)合增長(zhǎng)率，至2020年整體市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)2萬(wàn)億元，呈現(xiàn)井噴式發(fā)展態(tài)勢(shì)。汽車(chē)金融領(lǐng)域的蛋糕之大吸引了BAT等互聯(lián)網(wǎng)巨頭的介入，借助于本身的流量、入口、技術(shù)和平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，將汽車(chē)“以租代購(gòu)”模式推上了風(fēng)口浪尖。

況且，相比于傳統(tǒng)的貸款購(gòu)車(chē)業(yè)務(wù)，汽車(chē)融資租賃有著以下幾個(gè)無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)：

比如較低的首付比例，較低的月供，擴(kuò)大了覆蓋的用戶(hù)群;

比如期限靈活自由，為消費(fèi)者提供了更個(gè)性化的選擇;

再比如可以為消費(fèi)者提供更多綜合服務(wù)，諸如汽車(chē)保養(yǎng)、保險(xiǎn)等。

可以預(yù)見(jiàn)的是，用戶(hù)將成為這場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的關(guān)鍵因素。對(duì)于用戶(hù)來(lái)說(shuō)，汽車(chē)融資租賃的模式實(shí)現(xiàn)了汽車(chē)使用權(quán)和所有權(quán)的分離，可以先用車(chē)、后買(mǎi)車(chē)，一般來(lái)說(shuō)租金的價(jià)格遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于月供。除了產(chǎn)權(quán)和資金杠桿的差別之外，與普通的銀行按揭?guī)缀鯖](méi)什么實(shí)質(zhì)的區(qū)別。

凡普快車(chē)是如何切蛋糕的?

映射到行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的層面，所謂的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)無(wú)不基于消費(fèi)者的選擇，凡普快車(chē)看到的恰恰是這一機(jī)會(huì)窗口。

從2017年6月份上線開(kāi)始，依托于凡普信全國(guó)布局，凡普快車(chē)在短短兩個(gè)月的時(shí)間內(nèi)便覆蓋了全國(guó)160余座城市。此次對(duì)外公布新版LOGO，不難看出凡普快車(chē)在高速擴(kuò)張半年之后的品牌升級(jí)，新版LOGO是由大寫(xiě)英文字母“F”和“C”組成的“心”形，藍(lán)色和暖黃色相間，既傳達(dá)出了凡普快車(chē)依托金融科技，秉持技術(shù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的理念，同時(shí)也拉近了平臺(tái)與用戶(hù)的距離，讓用戶(hù)感受到金融信息服務(wù)的溫度。

與之對(duì)應(yīng)的還有凡普快車(chē)品牌升級(jí)背后的思考。正如前文所說(shuō)，美國(guó)汽車(chē)融資租賃模式彎道超車(chē)的核心優(yōu)勢(shì)在于多樣化和定制化，凡普快車(chē)所秉持的是定制化和人性化。

目前凡普快車(chē)采用的是售后回租的融資租賃方式，提供短期和中長(zhǎng)期兩種服務(wù)模式，其中短期模式租賃期限為3個(gè)自然月，適用于有短期資金周轉(zhuǎn)需求的人群;中長(zhǎng)期模式的租賃期限有12、24、36個(gè)自然月三個(gè)類(lèi)別，為有長(zhǎng)期資金周轉(zhuǎn)需求的人群提供費(fèi)率低且優(yōu)的融資方案。

頗為人性化的是，用戶(hù)在申請(qǐng)融資前，可通過(guò)系統(tǒng)中“車(chē)輛估值”了解所有車(chē)輛融資金額;而當(dāng)用戶(hù)正式申請(qǐng)時(shí)，可在凡普快車(chē)平臺(tái)上直接估價(jià)，快速完成融資，短期長(zhǎng)期兩種模式申請(qǐng)金額最高都可達(dá)到車(chē)價(jià)的1.5倍。簡(jiǎn)而言之，用戶(hù)在保留車(chē)輛使用權(quán)的同時(shí)，還可以迅速收回高出購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的資金。

值得一提的是，凡普快車(chē)已經(jīng)和凡普金科旗下的凡普信等產(chǎn)品打通，滿足了用戶(hù)一站解決資金的需求，形成多維度的信用生態(tài)閉環(huán)。相比于商業(yè)銀行和傳統(tǒng)汽車(chē)金融公司，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)不言而喻，也是在汽車(chē)融資租賃賽道上搶奪市場(chǎng)份額的不二法門(mén)。

與其它品牌相比，凡普信CEO劉琦認(rèn)為凡普快車(chē)具有三大差異化優(yōu)勢(shì)：首先，凡普快車(chē)采用了“審人+審車(chē)”新模式，既看車(chē)的價(jià)值，又看人的信用風(fēng)險(xiǎn);其次，依托凡普信4年多以來(lái)評(píng)估個(gè)人信用的經(jīng)驗(yàn)，凡普快車(chē)起步即擁有較強(qiáng)的判斷用戶(hù)個(gè)人信用價(jià)值的能力;第三，基于凡普金科的金融科技研發(fā)實(shí)力，凡普快車(chē)在人工智能風(fēng)控和反欺詐體系上已經(jīng)走在行業(yè)前列，可以有效服務(wù)那些真正有需求、也具備還款能力的用戶(hù)。

“我們?cè)谲?chē)輛價(jià)值評(píng)估的基礎(chǔ)上，同時(shí)也對(duì)人的信用資質(zhì)進(jìn)行審核，所以在額度、費(fèi)率上我們都可能會(huì)更有優(yōu)勢(shì)，但同時(shí)我們對(duì)用戶(hù)的篩選也會(huì)更加的嚴(yán)格。”劉琦表示，凡普快車(chē)希望不僅可以給用戶(hù)提供售后回族的車(chē)輛融資租賃服務(wù)，還能通過(guò)這種服務(wù)篩選出信用狀況和還款能力都很好的人，將來(lái)可以給他提供第二次服務(wù)，以及更加定制化的第三次、第四次、第五次的服務(wù)，基于這種漏斗式定制化的人車(chē)結(jié)合模式，為行業(yè)探索出一條不一樣的道路。

結(jié)語(yǔ)

中國(guó)汽車(chē)金融滲透率仍不足40%，遠(yuǎn)低于全球70%的平均水平，這似乎并不是一個(gè)壞消息。隨著90后、95后等具備前瞻消費(fèi)觀念的人群成為汽車(chē)的消費(fèi)主力軍，加上互聯(lián)網(wǎng)金融、消費(fèi)金融、金融科技等理念的大眾化，中國(guó)汽車(chē)金融的滲透率將迎來(lái)指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)，汽車(chē)融資租賃的紅利期才剛剛開(kāi)始。

同時(shí)，凡普快車(chē)的的品牌升級(jí)和理性發(fā)展，又何嘗不是行業(yè)向好的積極信號(hào)?

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