文/東方亦落

近日有消息稱，蘇寧的互助計(jì)劃“寧互寶”開(kāi)始了內(nèi)測(cè)，其宣傳點(diǎn)是“0元加入、最高30萬(wàn)抗癌互助金”。這種模式不禁讓人想起支付寶之前推出的“相互保”和京東的“京東互保”。從表面上看，相互保險(xiǎn)這種形式似乎成為了互聯(lián)網(wǎng)金融中的新風(fēng)口。

相互保險(xiǎn)并不新鮮，在17世紀(jì)初歐洲工業(yè)革命時(shí)期，大量的產(chǎn)業(yè)工人在惡劣的環(huán)境中工作，工傷、疾病和死亡的風(fēng)險(xiǎn)很高，卻難以得到有效的救助和保障，所以工人們開(kāi)始自發(fā)地組織起一些相互救濟(jì)的活動(dòng)，慢慢發(fā)展成為互助保險(xiǎn)。

如今在美國(guó)等保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家，互助保險(xiǎn)體系已經(jīng)相當(dāng)成熟。許多面臨著相似風(fēng)險(xiǎn)的人自愿組織起來(lái)，預(yù)交一些風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償分?jǐn)偨?，一旦發(fā)生意外由這個(gè)基金承擔(dān)賠償責(zé)任，而中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)也與之類似。

以相互保為例，免費(fèi)即可加入，自己出現(xiàn)意外的話最高能拿30萬(wàn)，任何參與人出現(xiàn)事故，都由全體人員均攤賠付款，而單次支付不會(huì)超過(guò)1毛錢。就在相互保上線一個(gè)月之后，京東也推出了“京東互保”，號(hào)稱“0元加入，最高賠付30萬(wàn)”。

“貓狗大戰(zhàn)”向來(lái)為人們津津樂(lè)道，而戰(zhàn)火已經(jīng)蔓延到相互保險(xiǎn)領(lǐng)域，然而互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)還尚未成為熱點(diǎn)就“夭折”了。 相互保被緊急下架，京東互保也面臨相同的命運(yùn)。下架的直接原因似乎是系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)增加，觸動(dòng)了傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的利益，所以受到多方投訴，但實(shí)際上互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)這種形式本身也隱藏著諸多問(wèn)題。

雖然互助保險(xiǎn)是以互聯(lián)網(wǎng)的形式在中國(guó)普及的，但要看其中存在的問(wèn)題依然可以追溯到它的起源。

最初的互助保險(xiǎn)就是大家保證照顧對(duì)方，出了事一起扛，這看起來(lái)很好，但實(shí)際上非常草率，并且缺乏專業(yè)性。所以商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生，能精準(zhǔn)估計(jì)每種意外的發(fā)生概率，由此計(jì)算出每分錢保額對(duì)應(yīng)的價(jià)格，降低了均攤賠付的互助形式的風(fēng)險(xiǎn)。

互助保險(xiǎn)中的均攤賠付聽(tīng)上去是極其公平的，但它忽略了個(gè)體之間的差異，而追求表面的公平。舉例來(lái)說(shuō)，老人比年輕人更容易生病，所以如果他們同時(shí)加入互助保險(xiǎn)，年輕人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)更高。

這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是很容易就能想到的，那么更多的年輕人就會(huì)發(fā)現(xiàn)其中的問(wèn)題，他們會(huì)選擇退出，等到自己成為老人之時(shí)再來(lái)買這個(gè)保險(xiǎn)，所以互助體系中就只剩下老人了。而老人會(huì)發(fā)現(xiàn)自己分?jǐn)偟馁r付概率增加，最后可能還不如去買商業(yè)保險(xiǎn)劃算。最終的結(jié)果很可能是所有人都退出，相互保險(xiǎn)的生意自然也就做不起來(lái)了。

盡管相互保險(xiǎn)的模式可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)崛起，但這其中的問(wèn)題并不會(huì)因?yàn)槠溥\(yùn)作平臺(tái)的改變就自然得到解決。 實(shí)際上互聯(lián)網(wǎng)公司更看重的是相互保險(xiǎn)能夠帶來(lái)的高頻互動(dòng)，這些高頻互動(dòng)可以轉(zhuǎn)化為相當(dāng)可觀的流量，給互聯(lián)網(wǎng)公司帶去更大的利益，當(dāng)然也是給了人們?cè)诒ｋU(xiǎn)方面更加多元化的選擇。

然而保險(xiǎn)行業(yè)并非想象中的那樣簡(jiǎn)單，即使是你情我愿的互助保險(xiǎn)也并非有錢和有人參與就能玩得轉(zhuǎn)，所以這種生意并非那么容易就一本萬(wàn)利，互聯(lián)網(wǎng)公司想要做好相互保險(xiǎn)，還要經(jīng)過(guò)一個(gè)磨合與探索的時(shí)期。